巨灾保险是金融产品中奢侈品 因巨灾发生频率很低

巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。

瑞士再保险中国总裁陈东辉接受上证报采访时指出，巨灾保险是金融产品中最顶级的奢侈品。因为巨灾的发生频率很低，在与其他很多更高频更刚需的资金需求竞争时，只有政府、企业、个人更加直观的保障需求（例如医疗、养老）得到满足之后，如果还有闲置资金，才会考虑解决巨灾保障的问题。

他透露，即使在全球范围来看，巨灾保险的覆盖率也很难提高，保险赔付增长赶不上巨灾经济损失的增长，巨灾的保障缺口在全球范围逐年扩大。因此，巨灾保障是个世界范围的难题，不会有简单快捷的解决方案。

陈东辉认为，巨灾保险的精髓在于风险聚合分散以及分层设计方案。在较大的地域进行风险聚合之后再来分散风险，提供保障，才能符合风险规律，提高保障效率。以地市或者城市为单位都不能体现风险聚合效应，降低了巨灾保险的效率。分层设计方案就是对于不同程度的巨灾损失层（范围），必须采取不同的巨灾保障安排，由不同的主体负责安排。