银监会下发P2P资金存管征集意见稿 联合存管或被禁

困扰P2P网贷的资金存管问题，目前有了新的进展。记者从相关渠道获悉，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（简称“意见稿”）。从意见稿看，对于现有的资金存管模式，最具杀伤力的莫过于提出：“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”

“意见稿若实施等于对第三方联合存管‘判死刑’。”有P2P网贷业内人士14日直言。他认为，如果上述要求落地实施，现有的联合存管模式必须进行改造，第三方支付成为纯粹的支付通道。但实际上，银行自身就有支付的资质，无需第三方支付介入。对于第三方支付而言，如何在新的监管框架下找到自身的定位是关键，目前处境较为尴尬。

据悉，目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中，银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。

据不完全统计，截至2016年7月，已有中信银行、民生银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%。而真正与银行完成资金存管系统对接的平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。

多位业内人士判断，上述资金存管方案将令P2P行业经历一次最大规模的洗牌。而做出上述判断的主要依据是意见稿第十七条规定，存管银行应定期出具网贷机构资金存管报告，按照双方约定的报告制订标准和规范，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露。