银行遭遇转型困境 直销银行前景过分夸大？

在12月1日举行的穆迪—中诚信国际信用风险年会上，中诚信国际金融机构部评级总监吕寒提出了上述观点。她认为，银行资产质量出现恶化，尚没有见底，传统信贷业务的模式又受到了挑战，银行转型升级还在一个探索的过程中。

作为转型的业务尝试，互联网相关业务成为许多银行的选择。中国金融认证中心（CFCA）在12月3日发布的《2015中国电子银行调查报告》显示，今年9月1日之前上线的直销银行已经有22家，测评报告所覆盖的电子银行业务也有64家。报告认为，虽然各家银行的产品各有优势，但流程和技术上均有提升空间。

但也有业内人士认为，直销银行的前景有夸大嫌疑，因为其与手机银行、网银等功能基本重叠，而盈利模式目前仍处于探讨阶段，方向也还不明晰。

电子银行投入持续

在互联网相关业务的转型升级，银行的投入是看得到的。

在第十一届中国电子银行年会现场，除了银行，还有不少为其提供IT系统或硬件设备的厂商。银行纷纷提出发展互联网金融相关业务，这些厂商的业务是否也随之出现变化？

有厂商的销售人员向本报记者透露，从近两年来看，移动端的解决方案及产品一直都是翻倍增长。而随着VTM等远程设备及其它远程技术的使用，银行对于后台系统，包括带宽等的升级改造也在不断投入。

而生物验证技术也出现在多家参展厂商的宣传资料中。有厂商称，其人脸识别系统已经在超过20家银行上线运营。有销售人员解释，生物验证的使用范围包括贷、借记卡的开卡、手机银行登陆等环节，而且多是被作为现场验证之外的辅助手段。

从今年发布的报告来看，CFCA的电子银行测评涉及64家银行，其中全国性商业银行18家，区域性商业银行46家。报告认为，2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与去年相比增长了近14.5%，“手机银行已经进入快速扩张阶段”。

直销银行的增长同样迅速。从2013年出现第一家直销银行，2014年时，CFCA监测到的有11家，而到今年9月增至22家。报告显示，直销银行的业务仍是以理财为主，60.8%的直销银行用户是由银行的借记卡用户转化而来，线下网点仍是直销银行品牌认知的重要渠道。而在相当一部分客户眼中，直销银行最普遍的定位是一个小额资金高流动理财的“电子零钱包”。

对于电子银行及直销银行的未来发展，光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为，现在的银行面临五大挑战，即客户的网络化、资本去中介化、业务的平台化、风险复杂化和竞争的多元化。“如果解决好了，电子银行业务将成为银行中一个支柱性的业务”，否则就不被银行所需要了。

而上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳则认为，直销银行的“前景被过分夸大了”。他表示，除了解决弱账户开户问题，直销银行与网银、手机银行功能基本重叠；各家直销银行功能雷同；活跃客户仍以原本行客户为主；盈利模式目前在探讨，方向还不明晰。

未来，尚阳认为直销银行的发展可能会出现三种模式，或是工行模式，或是作为电子账户，或是与巨头合资引流。