民营银行步入常态化发展阶段 “门槛”明确（6）

“微众银行不是传统银行，我不在意短期盈利。盈利只是个短期行为，我们现在希望做好客户服务，为客户提供前所未有的服务，在这之前，不可能有24小时服务的银行，随借随还的贷款方式也是没有的，提供好服务是我们的目标，短期盈利并不是。”微众银行股东层面如是表示。

与微众银行的认知相同，网商银行同样定位于纯线上互联网银行。在开业仪式上，蚂蚁金服的CEO彭蕾透露，网商银行未来的考核目标不看资产规模和利润率，而是注重服务的中小企业数量和消费者。业内人士分析称，对于纯线上的互联网银行，目前的焦点是基于互联网渠道的银行账户的远程开立。尽管央行已经在调研远程开户的规则和监管框架，包括微众、网商在内的多家银行均已在探索基于人脸识别技术的远程开户相关流程，但目前央行尚未正式批准试点。

“远程开户无论是从方案到准备再到技术研发，都已经充分准备了。”网商银行行长俞胜法说，央行此前已经就远程开户征求意见，目前只欠监管层点头。同时，俞胜发表示，希望监管部门能够同意网商银行先试先行。“因此，网商银行所提供的第一款产品是基于没有账户体系下可以进行的个人贷款。”

尽管如此，民营银行的未来发展前景仍被看好。徽商银行行长助理兼首席投资官盛宏清在谈及民营银行如何在竞争中走出自己的特色之路时指出，从银行零售贷款业务领域来看，大中型银行对零售客户的贷款做到50万元的级别就很难继续，因为越往下做平均费用分摊和边际成本就会越高，而在逐步形成的“纺锤形”社会财富结构中，50万元以下贷款级别的客户数量将占60%，贷款市场规模约为10万亿元，约占总贷款规模的11%，贷款市场潜力相当于一家大银行的规模。

从财富管理业务领域看，民营银行更容易利用IT技术建立起“直销银行”的模式，将财富管理业务从万元级别下沉到百元级别。民营银行既可运作自己的产品，也可充当大中型银行的“零售超市”，犹如苏宁电器充当所有电器生产商的卖场一样。并且让所有消费者在自己的手机端口进行自助服务，极大地降低民营银行的运营成本。