民营银行步入常态化发展阶段 “门槛”明确（5）

需差异化经营路径

由此看来，民营银行的发展仍有很长的路要走。为什么民营银行一定要承担为小微、大众服务的使命？上海华瑞银行董事长凌涛在2015陆家嘴（600663，股吧）论坛的《浦江夜话一：金融支持中小企业发展和促进“大众创业”》分论坛上表示，小微、大众基本上都是民营，而民营银行就是来自民间，所以对小微、大众的需求尤其是金融需求，有切身的感受，更为了解，有能力提供更好的金融服务。“过去在固定利差情况下，银行都是服务了能贡献80%的利润的20%的客户。而现在，无论你是现有的银行还是新生的银行，都必须承认和面对发展中的变化给银行带来的压力。民营银行恰好在这个时候出生，瞄准80%的长尾客户。”

然而，和现有的银行相比，民营银行虽然有自身的特点，但也有很多先天的不足。凌涛指出，民营银行的特点主要表现在，效率比较高，决策比较快，同时因为是市场化的自负盈亏而有内在的创新动力（310328，基金吧）。而不足则是，金融市场庞大，尤其是银行业的金融市场，需要在夹缝中求生存。

但这并不意味着一定要在线上做跨界，做颠覆。凌涛认为，无论已经出生的民营银行还是陆续新生的银行非常重要的一点就是，除了要探索自己的特色化生存和发展之外，还要努力控制好自己的风险，要稳定、要可持续。因为办银行和办一家企业可以说有非常大的不同，风险的防控是永远要放在第一位的。

“理论上，民营银行都不排除做大做强的可能，但现实中出生的民营银行，大部分都是做小不做大，做专不做全，这是由股东、法律环境、竞争环境等决定的，我们从线下往线上做，必须要做出有特色的业务。”凌涛说。

而更令人关注的是，自首批试点公布的一年中，民营银行的发展进程却一直低于市场预期。主要体现在，具体产品的上线和推广缓慢，以及企业参与筹建的速度也开始放缓。

“无论民营还是国有银行，最重要的是增加利润控制风险。涉足民营银行的企业各自本就有稳定的盈利方式，而现在民营银行的盈利前景却并不明确，权衡之下这些企业的推进速度自然不如想象得那么快。”财经评论员叶檀分析。

作为民营银行当中最先开业的微众银行，其首推产品“微粒贷”选择在手机QQ上线，主要是微众银行服务大众的定位，三四线城市以及农村金融机构使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。但目前，该产品尚未大规模放开，只是在QQ白名单客户和内部员工中做测试，而高达18.25%的年利率也没有表现出价格优势。