民营银行步入常态化发展阶段 “门槛”明确（3）

而另外两家银行—浙江网商银行与深圳前海微众银行则立足于互联网，打造纯网络银行，不设物理网点，没有柜台，没有信贷员，更没有现金业务，有的只是一套网络系统，通过数据化的运营，为客户提供服务。其中，网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。根据规划，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。

所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。所谓交易型，是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速的实现资金的循环流动。平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力、技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效的实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。

网商银行行长俞胜法表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”

业内人士分析，网商银行虽然起步晚于另外四家民营银行，但因为蚂蚁金服很早就开展在线金融业务，所以网商银行的这一短板得以弥补。比如，阿里旗下“芝麻信用”不仅已在支付宝正式上线，并已与58同城等企业展开合作。“58同城和芝麻信用合作，可以为租房用户在58同城月付申请、审批速度、首付款等流程上带来更便捷的体验，未来双方还会有更深层的合作，比如在房东、中介诚信审核，以及恶意用户的惩戒上。”58同城金融事业部相关负责人表示。

“与网商银行主要做小微企业客户不同，微众银行的侧重点主要做个人客户。”微众银行副行长黄黎明表示，微众银行不做大额贷款，比如房贷，至少在短期内就不会考虑。

“总体运行平稳，试点工作比较顺利。”尚福林对5家首批试点的民营银行给予了较高的评价。但有传统银行内部人士指出，相比微众银行与网商银行而言，另外三家民营银行虽然与传统银行有差异性定位，但在实际操作层面，可能面临与传统银行的较量。而微众银行与网商银行在短期内与传统银行的合作会大于竞争。但长远来看，仍有可能与传统银行产生竞争。