支付宝与四大行的支付战争如何收场？

这是一场注定要开打的战争。

当去年“双十一”淘宝成交额突破350亿元，快捷支付占55%、余额支付占20%、网银支付仅占13%的格局既定之时，互联网金融与银行业的这场“战争”就无可避免了。一家国有银行的人士愤愤然：他们在赢得了利益之后，还要不忘踩我们一脚，我们不再忍气吞声！

这一两个月的时间里，关于互联网金融的各种消息不断升温，牵动了监管层，搅动了整个金融业，双方站在自己的立场上一波波发动舆论战。

在央行动议限额第三方支付的草案曝光后，工农中建四大行均下降了支付宝快捷支付额度，不仅余额宝，阿里巴巴淘宝所有支付业务都感受到巨大压力。

各大行不再选择沉默，纷纷公开回应，有意思的是他们的理由是：下调快捷支付限额是基于对客户资金和信息安全负责任的态度。而以马云为首的互联网金融则按照自己的逻辑，一如既往高举“捍卫用户利益”的大旗，大呼“余额宝死掉也光荣”。马云一时似乎成为了对抗大风车的堂吉诃德。

事态一再升级。央行官员进一步表态：余额宝等货币基金投资协议存款不罚息政策将被叫停。继四大行后，招商银行内部已下文规定，货币基金提前支取协议存款要按0.72%计息。这些对5000亿元体量的余额宝又将是重创。该政策一旦出台余额宝对协议存款的配置可能要从90%下降到30%，收益率必将下滑。

在这场商业银行与阿里、腾讯互联网两大巨头的利益博弈中，较量继续深入。但是，双方的战术似乎都是经过精心策划的，你攻击“安全问题”，我回应“用户至上”，都在回避自己的弱点，打击对方的痛处。

舆论战打响

两周前的3月14日前后，央行叫停了支付宝等公司二维码支付和虚拟信用卡业务。随后有第三方支付公司向媒体透露出这两份央行正在征求意见的第三方支付业务管理草案，草案拟对第三方支付转账限额的限制。放出消息的效果明显，引起了市场强烈反应，舆论普遍声援第三方支付机构。

3月19日，央行不得不站出来表示《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。

但是随后的几天内，事态再次升级。

3月下旬，工行、中行、建行、农行纷纷下调快捷限额，银行业步调统一。手机快捷支付起步于2009年，在整个电商领域支付占比早已超过六成，在支付宝和余额宝支付方式中，快捷支付占比早已远远超过网银支付和余额支付的总和。

3月23日下午马云再度显示了他对舆论的驾驭力，公开发布一篇名为《支付宝，请扛住！》的“抗战”檄文，高呼，市场不怕竞争，市场怕不公平。四大天王联手封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！

但是这一次银行反击了，银行们的反击似乎也非常具有技巧，并没有在服务“用户”的话题上去纠缠，也没有通过沉默让自己站在舆论的被动局面上。

3月24日，工行结算与现金管理部处长王鈜就限额问题高调对外公开回应称，据银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》（银监发【2011】86号文）规定，对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方相关权利与义务，长达3年，快捷支付一直处于“违法”状态，银行为此承担了法律风险。

3月25日，支付宝迅速对上述说法予以反击称：验证方式与86号文里要求的“其他有效方式直接验证客户身份”并没有冲突，最初的合作其实非常愉快。

随后，工行则关闭其他分行支付宝快捷支付的接口，保留杭州接口同意对接。

3月26日支付宝公告鼓励涌入：如果使用工行卡开通快捷支付，提示签约失败，是因银行签约限制，建议用户换卡支付。然而中国银行、农业银行很快纷纷表示，调低快捷支付限额在于保护客户资金的安全。建行有关负责人在接受经济观察报(微博)采访时称，调整支付机构快捷支付交易限额，是基于对客户资金和信息安全负责任的态度，安全性是国际公认的金融机构经营准则之一。

建行同时拿出数据：2013年建设银行客户在最大的第三方支付机构的每笔支付金额平均仅为295元，单笔支付超过5000元的交易笔数仅占总交易笔数的0.65%，因此，将快捷支付限额调整至单笔5000元对绝大多数客户的支付体验不会有什么影响。

这应该是这场对抗的高潮时点，但是双方在这个过程中依然是你打你的牌我打我的牌，支付宝继续强调客户体验至上，银行们则拿出了一张看似无可反驳的王牌：安全性。

这是一场传统银行巨头对新兴互联网巨人的较量。但仅仅是较量，谁也没敢走到决裂的悬崖边。

3月27日，备受互联网第三方支付挤压的传统支付业老大银联进驻战场。在银联十二周年致辞中，时文朝发出“宣战书和动员令”：今天在这个市场上发生的一切，必将决定未来5-10年乃至更长久的市场格局。他反驳支付宝等公司的创新之名：当“效率”和“安全”的平衡被打破，维护公众利益的底线被“创新”的名义碾压，调整已无可避免。

互联网金融公司的舆论战已经初现战国，让监管者央行的有关负责人不得不回应，“我们的确没有预料到”，并指出，目前这一稿实际上是在很小范围内来进行征求意见，远未成为定稿。

但是央行的表态背后也给余额宝们留下了巨大的压力。央行官员进一步严肃表态：“把线下金融业务搬到线上的，必须遵守线下现有的法律法规，必须遵守资本约束。不允许存在提前支取存款或提前终止服务而仍按原约定期限利率计息或收费标准收费等不合理的合同条款。”一旦严格实行此说法，余额宝5000亿规模中将有70%不得不另寻投资标的。

如此论战在过去闷头做事、低声赚钱的传统银行业实在不多见，公关高手马云这次的确遇到了对手。