互联网金融迈整顿期 借贷宝成违规典型被央视点名

互联网金融专项整治已经迈入清理整顿期，而监管层对某些涉嫌违法违规的平台还没有给出明确的整改指南。11月24日，央视《焦点访谈》栏目点名了网贷平台借贷宝超越监管红线，平台上不少借款人超额借款，违背网络借贷信息中介解决中小企业融资难的初衷。

借贷宝当晚紧急回应称，已经决定取消“赚利差”功能，平台整改需要时间。

借贷宝称整改需要时间

央视《焦点访谈》栏目播出了对当下P2P网贷新规落实情况的调查报道，其中涉及的2家知名平台，一家是为河北秦皇岛“巴铁1号”项目融资的北京华赢凯来资产管理有限公司，另一家就是民间高利贷事件频发、女大学生“裸条”频现的借贷宝。

央视的报道指出，借贷宝平台上不少人的借入资金已经违反相关监管规定，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。

借贷宝在央视报道当晚，在其平台官网挂出一则《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《暂行办法》），而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。

根据《暂行办法》的要求，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在央视的报道中，上百万借款的案例比比皆是，借贷宝的借款人明显已经远远超过上限规定。

之所以央视报道称借贷宝尚未完成整改，借贷宝表示，这是因为在《暂行办法》预留的12个月整改期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，而开发尚需一定时间。此外，借贷宝坚称，平台不设资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，并且不提供担保，不存在集中风险的问题，且已经落实第三方存管。

值得注意的是，曾经于今年7月报道过，借贷宝上集中了一批想要“借钱放贷赚利差”的民间放贷者，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。3个多月后的10月，又报道，借贷宝上依旧有人因此背负巨额贷款和逾期费用，并由此衍生出一批互联网“催客”，平台风险并未得到解决。

借贷宝方面对记者表示，自从出了大学生裸条事件之后，借贷宝已经对学生借贷严格把控，特别是今年6月对18-22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，并排查账户近100万个，封禁处理1600多个涉嫌风险交易账户。

熟人借贷模式有硬伤？

目前看来，借贷宝的整改收效不大。为何借贷宝会成为民间放贷者狂欢的圣地？是否涉及“熟人借贷”模式的问题？

上海新金融研究院研究员、北京大学国家发展研究院博士后郭峰对记者表示，借贷宝的模式问题在于将传统民间借贷直接搬到网上，优点和缺点都被放大，特别是利率由借款人和出借人自由协商决定这一条。

郭峰解释，传统民间借贷，如果仅限于亲友或认识的人之间，也是一个对正规金融机构作用的补充，但由于人性趋利，所以就会衍生贪图高利，出借钱给完全不熟悉，高风险的人，甚至充当“中介”，先吸收他人的钱，然后再以更高的利率借出去，赚取利差，因此民间借贷一出问题，往往就是整个链条都出问题，整个地区都陷入资金链断裂。

而借贷宝与传统民间借贷多有相似之处，“借贷宝主打熟人借贷，如果真的仅限于借款给熟人，风险其实会很小，也没有系统性风险，但这种真正的熟人，市场太有限了，不足以支撑市场化运作，所以贪图利益的人可以在借贷宝上，认识很多朋友的朋友，最终就是不认识的人了，出借给这些人，自然风险大，而且，你也可以先低利息在借贷宝上借钱，然后再高价转让出去，赚取利差。而这些比传统线下民间借贷，便捷多了。因此说借贷宝是最符合民间借贷的属性定义的，但它将民间借贷的优点和缺点都放大了，”郭峰表示。

其实，之前美国最大的P2P网贷机构LendingClub也曾在2006年成立之初，试图通过Facebook的熟人网络，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就抛弃了这种模式。

LendingClub联合创始人SoulHtite（苏海德）对记者表示，“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会跟他们说：‘14日必须还钱！’如果约定6个月还钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。”