理财问答正文

为什么会出现保费倒挂?

最佳答案

人类在年老之后,由于器官各方面的逐渐衰弱,总会出现这样那样的疾病,所以对于保险公司来说,这类人群的发病率是远高于年轻人的,保险公司又不是慈善机构,保险公司是以营利为目的的商业机构,所以肯定是不能让自己亏损的,这也是很多保险公司的人寿险的投保人年龄超过60岁或者65岁之后不能投保的原因,因为风险太大,所以保费倒挂是很正常的。

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其它答案

买保险是以小博大,一般来说,我们交的保费是远远小于保额的,但以下几种情况,可能会出现保费倒挂,即总保费大于保额。

1、年龄大:一般年龄越大,保费就越贵,同样买50万保额的重疾险,年轻人只需几千块,中老年人往往要一万多甚至几万,二三十年下来,交的总保费,就会大于50万保额。

2、身体差:身体健康买保险,可以按照标准体费率,但如果身体有异常,发生风险的概率比其他人要高,那么就要多付保费,才能投保,这样也很可能出现保费倒挂。如果风险超出保险公司可接受范围,即使多给钱也买不了,或者把高风险责任排除不保。

3、附加险多:传统线下的终身型重疾险,通常还会包含附加险,比如医疗险、意外险、住院津贴等,附加险越多,保费越贵,也很容易出现保费倒挂。

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投保者买重疾险目的是转移风险,想用较小的保费支出撬动高额保额,产生保费倒挂的原因是,保费与风险程度呈正比。随着年龄的增加,患病概率也会增加,缴纳的保费越高,越容易出现保费倒挂。

从保险公司的角度来说,高龄人群出险频次高,理赔金额大,可能会出现保费覆盖不足,容易发生亏损。保险公司考虑到经营风险,会对风险高的人群提高投保门槛。例如,被保人年龄较大,投保时保险公司可能会要求进行体检,如被保人身体健康状况不佳,保险公司会考虑加费承保或直接拒保,这种加费承保就可能导致保费倒挂的现象。

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