农商行运营机制 小型银行不良贷款率曝光

小型商业银行的不良贷款一直是行业内最高的，但具体有多高，我们一直都无法知晓。此次农商行内部员工网上咨询的问题曝光了农商行运营机制，说明了农商行一类的小型银行不良贷款率非常高。

农商行内部员工在网上咨询的问题是，自己上班的银行要转制，但是银行不良贷款率过高，行长组织大家以个人名义贷款，集合筹资把行内大额不良贷款给“抹杀”掉，为了让银行顺利转制也为了保住自己目前银行岗位的工作，大家都签字了。但是，这一做法从法律的角度来看，银行职工为了降低行内大额不良借款而成为债务人。也就是说，职工把不良贷款转移到自个儿身上，这对职工而言是极为不利的。这也侧面表明了，农商行在运营过程中存在数据美化、漏报的现象。

例如，贵州平塘农商行，截至9月末，不良贷款余额为2.68亿元，较2017年末增长41.8%；不良贷款率为6.49%，较去年末增加1.55个百分点，同样未达到上限5%的监管要求；拨备覆盖率为113.53%，较去年末下降3.81个百分点，未达到下限120%的监管要求。今年已至少有14家农商行因不良暴露、资产质量恶化、触及监管红线而遭主体信用等级或评级展望下调。

总之，农商行运营机制是导致银行不良贷款率升高的主要原因之一，如农商行自身的资质和风控能力相对较弱，大部分农商行脱胎于农信社、农村合作银行，早期股权结构分散且错综复杂，难免受限于地域欠发达的经济结构，在业务开展上对当地人脉圈高度依赖，贷款投放的区域集中度、行业集中度较高。

除此之外，银保监会要求商业银行在2018年6月30日前将逾期90天以上的贷款全部列为不良贷款，导致此前不良贷款率偏离度较高的银行，不良贷款率在短时间内明显上升。而当前经济形势低迷、需求疲弱、部分行业产能过剩等宏观背景也会影响农商行不良贷款率，如民营企业、中小微企业经营压力不断上升，还款能力减弱，而城商行、农商行又天然和民营企业、小微企业“门当户对”，也会导致不良贷款率升高。

农商行的经营发展很大程度上是依赖当地的经济，为了降低不良贷款率，需对当地企业与各经济行业进行评估，将不良贷款的风险降到最低。