“熬夜险”走红网络 买了就可以肆意熬夜了吗？

近些天，平安推出的一款“熬夜险”走红网络。在不少社交媒体上，来自金融圈、IT圈、媒体圈等熬夜高产群体的人们，似乎被大批量戳中痛点。

这款产品到底保什么？为什么会走红？消费者该如何衡量保单的价值？我们一起来了解下。熬夜护身“神器”or推销噱头？在微信群看到“平安熬夜险”后，记者从平安好车主的APP里检索到这款产品。从价格上看，27.5元/年起，足够平民。而在宣传界面，“性价比”、熬夜场景也是这款产品的主打因素之一，广告语写着“不到一包零食钱”、“‘双11’血拼、加班应酬，来份熬夜险护身！”

一些网友立马表示需要！！！不过，也有网友意识到理解偏差，或觉得熬夜险就是意外险加一个猝死保险责任。咱们来看看这款“熬夜险”的官方介绍。其针对的适用年龄范围是18-60岁，针对1-3类职业，目前已售8千余份。

从保障范围看，主要包含三种保险责任：猝死疾病保障，保额20万元；救护车车费保险金500元；意外伤害身故和残疾保额20万元。在宣传页面中，产品的特色之一是，将猝死事件在世卫组织定义的6小时基础上，延长至24小时。

页面底部的“平安猝死疾病保险”条款上有载明，既往症造成被保险人猝死的，保险人不承担给付保险金责任。记者了解到，早在2017年，就有用户体验了平安熬夜险。这款保险产品为何又突然走热呢？

在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来，“平安熬夜险”主体部分其实是一个意外险，主要是意外伤害造成的死亡或伤残，不管是熬不熬夜，意外伤害保险对大家还是非常重要的，因为保费比较低，保障程度也比较高。可能现在大家关注的点，在险种的名字上，以及保险责任里有猝死。最近金融行业包括保险圈有高管猝死，这是大家关注的一个点。其实是意外和猝死两种责任的结合。

中央财经大学保险学院原院长、教授郝演苏认为，这款产品属于以猝死为保障责任的保险，其保险责任设计无问题。但如以＂熬夜险＂为产品名称则需商榷，因其保险责任无熬夜之说，且熬夜属不正常生活方式，承保此类风险可能不妥。由于此业务的条款无熬夜之说，应当是推销的噱头行为。

消费者怎么看待这款产品？在支付平台上，记者找到了类似的综合意外险产品。该产品标准款的保障范围也包括意外身故保险金、猝死保险金，但保额较平安熬夜险低，对于猝死的保障情况显示：被保险人在表面健康的情况下因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，按猝死保险金额给付保险金。

一位不愿具名的保险行业精算师向记者坦言，“就是一个普通的意外险，只是取了一个’熬夜险’的名字。我觉得特点是，价格特便宜，正常在线上买也得六七十块钱。熬夜险只是取了一个商品名，因为条款都是标准的意外险和猝死（情况）的寿险。猝死的责任，一般的意外险是没有的，熬夜险的条款也是分三个部分组成。”

“‘熬夜险’相对来说，让用户比较有代入感，一般讲意外险可能大家没有什么感觉。很多卖得比较好的保险产品，比如私家车意外险，其实一般意外险里面也都有私家车意外险，但取这么一个名字就感觉场景很强。消费者会去想，我每天开车，是不是需要去买一个。”该精算师认为，起“熬夜险”这种名字，在某些事件营销上会做得比较好。

“我的第一印象是，保险除了保障，还有风险管理（的功能）。这种保险提醒大家，熬夜猝死是一种风险，可能更重要的是提醒大家管理这种风险，平衡工作与生活，唤醒大家对猝死风险的关注。”朱俊生说，因为“熬夜险”是对意外的保障，由意外事故造成的死亡、伤残的保障，对消费者是有价值的。