重疾险销售理赔套路 理赔时关卡重重鸡蛋里挑骨头

由于现在各种疾病多发，很多人都纷纷购买了重疾险，本想着万一自己有点什么好歹能有些保障，但近日很多参保者反映重疾险销售理赔套路让人有苦说不出，即使是条件符合，保险公司也总是以各种理由拒赔理赔。

如今疾病率越来越趋向于低龄化发展，人们的健康安全受到了一定的影响。为此，不少人纷纷选择购买保险，想要将这些难以预估的风险转嫁给保险公司来减少自己的经济损失。但是也有部分人深感保险就是“骗人”的，购买容易理赔难。尤其在出险时因为各方面的前提条件达不到标准，很难领取到保险赔付金。

之所以在重大疾病保险中设置这么多赔付的前提条件，那是因为重疾并不是我们平时日常生活中的小病小痛，它是难以治愈并且花费颇高的一种大病的统称。如若不幸发生重疾，小则十几万，多则几十万，甚至上百万的都不在少数。

近日，记者分别在两个保险平台网站以“重疾险”为关键词搜索，分别搜到246和165个相关产品。以人们熟知的“意外险”或“医疗险”进行搜索，只搜到10到20个结果，相较之下，前者的选择难度更高。

记者还注意到，有的消费者在网上发帖投诉称，自己患上严重影响生活的重大疾病，保险公司却拒绝赔付；有的消费者称，因为自己进行的手术种类与合同规定的治疗方式不符，保险公司拒绝赔付；还有的消费者称，因为自己的疾病状态与合同有细微出入，所以理赔困难。

记者注意到，一种保险产品在广告语中声称，“确诊即赔，先赔付再看病，与社保无冲突”。这种保险产品的销售人员在与记者通话时也反复强调：“只要医院开出确诊病例，就可以理赔。”

但是，记者在查看相关条款时却发现，只有恶性肿瘤等少数重疾可以实现“确诊即赔”。其他疾病，有的要求进行对应的手术之后，如肾功能衰竭的异体器官移植术、冠心病的开胸介入式手术等；有的要求在确诊后的180天等待期后才能理赔，如脑中风后遗症等。这些规定使得理赔并不能缓解消费者的燃眉之急。

还有一些消费者向记者反映，在保险理赔时关卡重重，陷入“理赔难”的境地。对此，赵默说，“保险条款和理赔程序比较严格，这都是可以理解的，毕竟重疾险属于商业保险，保险公司需要盈利。但关键问题是，搞理赔的人有时候非常严苛，即使符合标准，也要挑各种问题”。

“平时工作中经常遇到一些患者要求我们帮忙把病历完善一下，比如保险公司要求五条，但这个患者可能只满足四条。实际上，一个人完美满足理赔条款的理想情况是很难的，因为在临床中，不是所有的病都是按照标准的教科书那样来的。”赵默说。

“虽然条款是全国统一的，但是每个保险公司执行的尺度不同。就算是同一家保险公司，每名核赔人员执行的尺度也可能不同；就算是同一名核赔人员，心情好跟心情不好时执行的尺度也会不同。”冯越说。