以房养老保险将全国推广 以房养老保险适合哪些人？

养老在中国一直都是个热门话题，如今养儿防老已经是不切实际的，因此市面上出现了许多关于养老的保险。近日，以房养老保险将全国推广引发关注，那么以房养老保险靠不靠谱呢？以房养老究竟是怎样的一种养老模式？

提到以房养老保险，想必还有很多人对它并不了解，“以房养老”，全称叫“老年人住房反向抵押养老保险”，又叫作“倒按揭”。简而言之，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金，期间老人仍然可以住在这里，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故。而在老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用，剩余金额返还给老人指定的继承人。

意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险（以下简称“以房养老保险”），将从目前的试点扩大到全国范围开展。

“以房养老保险”是舶来品，在国内试点始于四年前。自2014年7月1日起，北京、上海、广州、武汉四个城市房屋完全独立产权的60岁以上老人，可选择“以房养老”，试点期两年。2016年7月，监管部门又将试点期延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

据业内人士介绍，首批“以房养老保险”试点的成效不尽如人意。目前仅幸福人寿等个别保险公司推出相关产品，潜在客户的投保热情也低于预期。记者从采访中了解到，“以房养老保险”试点效果之所以不太理想，有多方面的原因。

从保险公司的角度来看，因为“以房养老保险”产品设计复杂、风险分散机制不完善，对于保险公司而言属于微利经营，无法调动保险公司参与的积极性，导致供给能力和意愿不足。

更大的阻力来自于老年人的传统观念和消费习惯。在我国传统文化的影响下，“养儿防老”的思想观念依然深入人心。

此外，“以房养老保险”相关的法律制度存在缺失，对于投保群体以及保险机构的法律保障不足，这样就增加了“以房养老保险”产品运行中的法律风险。尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房养老保险”的重大创新价值和实践意义。

业内人士预计，在“以房养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老保险”市场的潜在需求将会显现，供给主体也将不断扩容。

具体来看，三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；三是自有房比重较大，住房资产价值上升。

为了激发这一市场需求，业内人士建议，给予“以房养老保险”业务一定的政策支持。同时，建议完善法律法规，为创新业务提供良好的法律环境。

他们还建议，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。