大学生深陷校园贷 母亲卖地借钱仍无法填补“黑洞”
还有一个多月，23岁的小谢就将大学本科毕业，这半年来他行将崩溃，而这一切都源于校园贷……小谢家在安康农村，母亲一手将他和哥哥拉扯大，原本希望他大学毕业后能找个合适的工作，减轻家庭的负担。可如今把给哥哥盖好房子的宅基地都卖了，也无法填上这个由校园贷而引发的“黑洞”。从去年10月份到现在，他已经累计还款超过了21万元，至今仍差5万多元没有还完，而这5万多元还在按周产生着利息。
“都怪我自己一点意识都没有，以致最后越陷越深。”小谢上大学时，家里条件艰苦，学费6000元申请的是助学贷款。生活费则是母亲按月打给他。大二第二学期生活费吃紧，小谢从网上看到了一些关于校园贷的广告，最关键的是贷款可以分期还，于是他就按照广告上的提示，下载了校园贷的APP，向对方提供了自己的身份证、学生证等个人信息后，对方很快就将1000元贷款打到了他指定的银行账户里。
对于第一次贷款的时间及用途，小谢说他完全没有印象了。他提供的个人信用报告显示，2016年3月到2018年1月，他有61次还款记录。“每一次还款记录就意味着一次贷款”。第一笔贷款结清日期为2016年3月25日，征信报告显示，哈尔滨银行龙青支行给他提供了1100元的个人消费贷款。
从此，一发不可收拾，小谢几乎每个月都有三四次贷款，金额从200元到4000元不等，“有时候贷款不能及时还上，只好拆东墙补西墙。”给小谢发放贷款次数最多的则是哈尔滨银行龙青支行，有40次以上，其次还有中国对外经济贸易信托有限公司、国美小额贷款有限公司等金融机构。
2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网络贷款机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。2017年9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”银行关闭了给学生提供信贷服务的“正门”，而各类贷款APP则向学生们打开了“侧门”。接下来的线下私贷让小谢彻底翻不了身。
线下私贷是指民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全。2017年9月的一天，有人突然加了小谢的QQ，并询问他需不需要资金。此时正在为还款而发愁的他，就像遇到了一个“救星”。加微信，下载对方指定的借款APP，注册上传身份证照片、家庭住址以及拷贝通讯录信息后，对方就开始给小谢放款。
“周息30%，借款1000元，7天后就要还1300元，而对方在放款时会先将300元利息扣掉，实际拿到手是700元。”小谢说对方的贷款都是直接微信转账给他的，从此以后感觉就被对方牵着鼻子走了，有时候不能在7天按时还款，对方就会给他介绍另外一个贷款平台。
举例：小谢从A处借款1000元，30%周息，拿到手700元，7天后他要还1000元本金。因为没钱不能及时还上，A把小谢介绍给B，由B给他借款还A的1000元本金，周息同样30%。小谢要拿到1000元现金还款，就要向B借款近1500元。小谢说，贷款超过一定额度后，对方还会介绍两三个平台来帮他拆借，最后雪球越滚越大。
根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
而根据小谢所说的借款1000元，为期7天，手续费300元，到手700元，相当于周息30%，年化利率高达1560%，而目前一般信用卡贷款日息为0.05%，年息约为18.25%。“1560%年利率超出了国家规定的24%的65倍，显然是不符合法律规定的，这样的借贷合同也是无效的。”陕西兆守律师事务所律师张富俊表示，大学生小谢必要时可以通过法律途径来解决这个借贷纠纷。
还款逾期遭威逼恐吓
为了便于拆东墙补西墙，以贷还贷，小谢手机上下载有凭证云、米房、无忧借条、九州惠普等多个贷款APP，借款金额最高10000元。“这些APP只用来记账，而钱款则是通过微信直接转账，30%的周利息都是从借款里直接扣除。”
一旦贷款还不上，对方就通过各种手段威逼恐吓，小谢说那段时间他几乎整晚整晚睡不着，毕业论文答辩都没心思去考虑，整个人处在崩溃的边缘，有时候想一死了之。而逾期还不了款，对方会编辑一些不堪入目的文字发给他，借此威逼他。如果不及时还款，对方就说要把这些文字复制到小谢的通讯录里群发。
小谢提供的短信截屏显示，云南保山的一个手机号码在今年5月3日、4日，给他发了两条短信，告知他100分账单逾期5天了，尽快处理，小谢没有回复。5月6日，对方则发来了一张合成图片，上面有小谢的头像、身份证照片及淫秽图案，还编辑出一段他们母子乱伦的文字威胁称要群发。小谢告诉记者，这些人还曾让他帮忙介绍同学来借款，这样他可以从中赚取提成还款。“但我没有介绍一个，因为我已经深受其害。”
小谢的妈妈至今都不敢相信儿子会借下这么多钱，而这些钱最后又都流向了哪里？为了给儿子还债，她除了变卖了家里的宅基地外，还向亲戚朋友们举债，截至目前已经帮儿子还款21万元，而剩下的5万元还在按周产生利息。小谢远在深圳的哥哥打电话告诉记者，他最担心的就是弟弟会因这个事情而走上极端，因为在不久前弟弟就有过轻生的念头。