买还是不买？ 144万人投保防癌险仅1%人获赔

每天，有7700人的生命被癌症虢夺。癌症，是中国城市居民的头号杀手，在农村居民死因中也位居第二。中国癌症的发病率和死亡率都在上升的同时，科学家正在研究如何攻克癌症，国外有一些抗癌药物效果很好，但价格高昂。虽然从5月起，所有抗癌药进口零关税，会在一定程度上降低抗癌药价格，但可能仍然达不到人人都用得起国外新型抗癌药的地步。

关于癌症，大家都心存恐惧。拿到一份中国保险行业协会的老年防癌险行业报告，猫妹在里面发现了不少有价值的信息，分享给想要买防癌险的猫友。

老年防癌险的冰火两重天

猫妹发现一个有趣的现象，不同的产品在不同的国家的流行程度相差很大。就拿老年防癌险来说，在不同市场环境、不同社会保险体制下，老年防癌险表现出很大差异，可谓是冰火两重天。

欧美市场：查无此险

欧洲市场整体医疗保障完善、福利水平高，美国65岁以上老年人可以通过联邦医疗保险（Medicare）获得医疗保障，因此欧美市场上并没有专门针对老年人的癌症保障。

亚洲市场：冷热不均

老年防癌险在亚洲市场的发展可谓是冷热不均。虽然从表面看，东亚的国家和地区在文化有相似处、老龄化问题都很严重，但是老年防癌险的受欢迎程度却相差很大。老年防癌险在韩国最受欢迎。韩国于2012年首次推出面向60~80岁人群的老年防癌疾病保险，在推出三年时间内，就有180万人购买这款保险，覆盖渗透率超过20%，而且其中99%的保单都是老年人为自己购买。

防癌险在日本的反响也很好，虽然日本市场并未针对老年人提供专属癌症保险，但是允许75或者80岁的老年人投保防癌疾病保险是非常普遍的现象，因此形成了比较强大的老年保险文化。虽然我国香港和台湾地区也是亚洲老龄化问题最为严重地区之一，但是台湾拥有完善的全民健保体系，香港实行的是全面医疗保险，二者共同之处在于保障范围全面、个人支付水平低。因此，对于健康保险，台湾偏重失能保险，香港更青睐保障范围广泛的重大疾病保险。

我国的第一款老年防癌险在2013年9月推出的，截至2017年6月底，老年防癌疾病保险的累计参保人数超过144余万人，保费收入超过31亿元，癌症保额1560余亿元。猫妹总结一下，医保保障范围越全面、保障深度越大的国家和地区不需要防癌险，因为在很难发生“家庭灾难性医疗支出”，不会让一个家庭发生阶级滑落。

另外，猫妹发现一个很有趣的不同，在韩国，99%的老年防癌险保单是老人自己买给自己的，而在中国，55%的老年防癌险是子女买给父母的。现在，在猫友群里几乎每天都有人问，“我想给我爸妈买重疾险，买什么产品好啊？”这是因为很多中国老人，享受不了公费医疗，也没有医保，甚至连新农保都没上，他们未来的医疗重担，除了靠自己微薄的积蓄，剩下的就全是子女的负担了。随着年青一代对保险认识加深，猫妹相信未来会有越来越多的中国老人选择给自己买保险。

现在的老年防癌险到底好不好

从猫妹了解的情况看，老年防癌险，问的人很多，买的人很少。结合这份中国保险行业协会的老年防癌险行业报告，猫妹谈谈对目前市场上产品的看法。

保障到位吗？

中国的防癌险是以韩国为蓝本改造的。我们就先来说说韩国防癌险的前世今生。韩国防癌疾病保险兴起于上世纪80年代，1999年以后，由于甲状腺癌筛查的流行以及过度诊断的问题，出现甲状腺癌发生率（检出率）飚升的现象。本属罕见的甲状腺癌，成为韩国最常见的癌症。韩国防癌疾病保险因此遭受重创，因赔付率严重恶化多家保险公司撤出癌症业务。

随着行业内部达成共识并与韩国金融管理单位（FSS）进行充分沟通后，在产品设计上产生重大修改，即针对诸如甲状腺癌、早期前列腺癌、乳腺癌等生存率高、容易存在过度诊断和逆选择风险的癌症种类予以小比例赔付，同时根据经验进行发生率调整、以及推出定期可续保产品，保险公司重新回归癌症保险市场。

相比之下，目前中国的老年防癌险还很“厚道”，大部分产品都是按照保险行业的重大疾病定义中对恶性肿瘤的定义来划分自己的保障内容的，因此，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌都是可以赔付100%保额的。需要注意的是，原位癌，也就是轻症，不在“恶性肿瘤”的范畴，需要产品带轻症保障才可以。

从调研报告中的理赔数据显示，无论男性、女性，肺癌均位列发病榜首，但二至四位则显著不同。男性依次是肝癌、食管癌和胃癌，女性分别为乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌。参考韩国的情况，这几年关于甲状腺癌要被踢出重大疾病保险的保障范围的呼声还是蛮高的。中国理赔率前几位的就有甲状腺癌的身影。猫妹觉得，修改行业对重大疾病的定义难，但是防癌险保的癌症定义是没有行业统一标准的，所以，你懂的……

另外，现在主流的老年防癌险，都有身故保费返还责任，当然，这是保险公司考虑消费者购买偏好（不得癌症钱不能白交）以及保险代理人的利益（佣金和保费多少挂钩）所设置的，但这无疑会让保费更贵，投保人的负担更重。因此，我不建议大家去买那种“有病治病没病返本”的保险，因为都是自己的钱，放到保险公司兜里放一段再拿回来而已。

老年防癌险其他比较常见的责任还包括：诊断早期癌症（原位癌）时赔付部分保额，一般为20%；罹患某些特定高发生率或高治疗费用的癌症，如肺癌、肝癌、胃癌、白血病等，给予额外50%左右赔付。另有个别公司提供再次罹患癌症的赔付、癌症康复关爱金、全残等赔付责任。当然，没有免费的午餐，这些附加保障都是要自己付费的。

除了这种以癌症诊断金作为核心责任的产品外，现在的老年防癌险，尤其是互联网上的老年防癌险，开始打破常规，比如出现了费用报销型的产品，这类产品对恶性肿瘤（包括原位癌）住院、特殊门诊、住院前30后30天门急诊社保内外均可100%报销，保额达百万，杠杆效应更大。但这类产品的续保稳定性又存疑，都有“停售不能续保”的风险。

有多大概率用到它？

数据说话。根据保险行业协会的数据，从2013年推出首款老年防癌险，到2017年6月底，在参与调查的28家保险公司中，老年防癌疾病保险的累计参保人数超过144余万人，平均保额10.84万元，保费收入超过31亿元。这期间，共计有22家公司发生赔案，有超过1.7万余人获得理赔，赔付金额共计8.66亿元，人均获赔金额约5万元。5万元，并不高，但也聊胜于无吧。

在网上找了一下癌症发病率数据：2015年的60-74岁老人的癌症发病，男性是1061.8/10万人年（1.0618%），女性是623.2/10万人年（0.6232%）。简单对比一下，老年防癌险的理赔率，1.7万对144万，大约1.15%。

老年防癌险的理赔率比癌症发病率高，这其中可能存在身故赔付的情况，也可能有一部分逆选择的情况。另外，很多老年防癌险的产品保障期是10年以上，因此未来的理赔率可能还会上升。不过从目前看，收到31亿保费，赔出去8.66亿，整体还风险可控。