投保成功就能理赔？ 忽略了这点啥都拿不到

很多人想着只要成功投保了，理赔肯定没问题，结果申请理赔的时候才发现自己理解的意思，跟保险规则里定义的完全不是一个东西，还没搞清楚就被拒赔了。很多人会到这种情况：投保了重疾险，生了大病跑去理赔，被以病症非重疾为由，拒赔了。或者这种情况，走路一不小心摔了一跤，人就没了。拿着意外险去理赔，被以非意外为由，拒赔了。

讲道理，说好的重疾、意外保障，出险了一个子都拿不到是几个意思？天真的我们好不容易跨过了健康门槛，努力攀上了收入指标，想着反正投保了，出险的时候坐等理赔就万事大吉，结果理赔的时候直接栽在了保险定义里。没错，很多日常理解的名词概念，放在保险规则里，可完全不是那么一回事。

我们先来说说重疾跟轻症。大家都觉得按照平时的理解，重疾=很重的病，轻症=很轻的病，像是脑中风就应该划归重疾，而肺炎、阑尾炎这些就应该放在轻症。说得好有道理，我差点就信了。可大家别忘了，保险是用来转移、降低风险的，这些医保就能报掉大部分、对家庭经济影响力比较有限的风险，真的有必要一下子保个几十万么？

保险规则里对于重疾跟轻症的分类，主要以对家庭经济造成的影响程度为参考。只有医治花费巨大，且在较长一段时间内，严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，才能叫做重疾。相对的，轻症指是重疾的早期病症，像是原位癌、轻微脑中风这些，花的钱虽然没有重疾多，但也需要一段时间调养的病症。我们在投保重疾险的时候不要太过理所当然，建议先查阅产品条款中的保障疾病，对于病到什么程度才能赔有个基础的认识。

再来说说经常容易弄混的意外险。保险规则中的意外，是以外来的、突然的、非本意的、非疾病的作为前提条件的。像是我们日常生活中经常看到的小朋友深水区游泳溺水身故，很多时候都不符合意外险的理赔标准。这些事件中的小朋友通常事发在非允许游泳区域，属于主动靠近风险，不满足非本意的条件。当然具体情况具体分析，以后菜保会找一些这样的案例专门给大家说说。

另外一个容易混淆的点是中暑、跟摔倒致死。中暑在医学上被定义为疾病，不满足非疾病这项条件。而摔倒致死就要看情况了。摔倒致死的原因有很多种，可能是摔倒了，磕碰到尖锐物导致身故，也可能是摔倒导致血管瘤破裂致死。前者的话通常是会赔的，但后者摔倒只是诱因，真正死因是血管瘤破裂，不满足非疾病条件，故意外险是不赔的。

其实很多词汇在专业的领域跟日常的理解都存在区别，实在拿不准的话，建议大家最好仔细阅读条款的释义部分，或是问问您的保单服务人员，不然连自己都有些什么保障都不清楚，理赔的时候是要怎么办呢？