什么是风险准备金风险准备金怎么使用？

目前P2P平台保障方式有风险准备金垫付、非融资性担保公司、融资性担保公司、小贷公司等，其中最常见的是风险准备金垫付。那什么是风险准备金呢？可能大家对风险准备金怎么使用不是很了解，那我们一起来了解下吧。

什么是风险准备金？

在P2P行业里，风险准备金是根据借款人的信用等级收取一定的比例金额以及平台自身的投入构成，在出现比较大的系统性风险或逾期时，启动风险保证金，对投资人进行先行赔付，通过风险备用金保障投资人的投资本金和利息。

但其实风险准备金是平台的钱，既然是平台自己的钱那么就随时可以进行转移，当然也有一类是平台不能随意转移的，就是将风险准备金进行银行托管的平台。不过在网贷监管各项政策规范中并没有针对风险准备金做任何说明，这样一来，风险准备金概念将无法可依，依赖风险准备金兜底或许将变得没有意义。

风险准备金怎么使用？

当前，关于风险准备金怎么使用，市面上的P2P平台的“风险备用金账户”资金使用普遍遵循以下六个规则：

（1）违约偿付规则，即当受保障借款的借款人（债务人）逾期还款超过一定时间时，例如15天、30天或90天，方才从“风险备用金账户”资金中提取相应资金偿付理财人（债权人）逾期应收赔付金额。

（2）时间顺序规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。

（3）债权比例规则，即“风险备用金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；当截至某日“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“风险备用金账户”资金赔付的受保障借款的理财人所对应的逾期应收赔付金额总额时，则该等理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。

（4）有限偿付规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。

（5）收益转移规则，即当受保障借款的理财人享有了“风险备用金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后，平台即取得对应债权；该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”；如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的，则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“风险备用金账户”。

（6）金额上限规则，即当“风险备用金账户”内金额超过届时平台上发生的所有债权未清偿本金金额的10%时，平台有权将超出部分转出该账户并自行支配。