赴美留学保险不可或缺：按需配置高性价比险种

每年的6至8月，都是不少国内家庭为海外留学准备冲刺的时段。在主流留学目的地中，名校林立、教育经济发达的美国成为了许多家庭的首选。根据国际教育协会公开数据显示，中国赴美留学生近年来连续以两位数百分比增长，至2015年超过30万，占美国高校国际学生总人数将近三分之一。

如此“强悍”的增速，使中国留学生成为一个不容忽视的群体。但在异国留学，除了要承受学业负担，还可能面临经济、生活以及未来就业投资等各方面的考验。

面对他乡未知的学习生活和潜在风险，不仅需要预先了解未来的学习生活环境，做好物质精神上的各项准备，对于广大留学、游学的学子以及陪读的家长而言，保险其实也是一项不可或缺的“必备品”。

合理规划未雨绸缪

在异国学习生活，人身安全以及财务准备是留学家庭考虑最多的问题。落实到具体的操作上，赴美家庭的保险计划应该如何规划呢？

众所周知，在美国，只要和“看病”两个字沾上边，开出来的账单上都会是天文数字。极元金融集团旗下点金家族办公室总经理葛昉表示：“由于美国的医疗费用普遍较高，如果没有医疗保险，在美国看一次病就能让留学家庭的财务吃紧。因此建议留学生家庭应首先考虑完善医疗保险保障。”

一般来说，美国的高校都有留学生保险制度，留学生可以在入学的时候购买医疗保险，保费一般在每年300-600美元不等。如果孩子是长期留学，家长可先确认孩子前往就读的学校是否能为孩子提供代办保险的服务，优先选择美国强制或推荐的学生保险计划。

但需要指出的是，由于留学生在校内买的保险也有一定的局限，往往只包括一些常规医疗的赔偿，而且赔偿的金额也不会太大，万一在美国患上大病，学校的基本医疗保险无法补偿所有的费用。如果再考虑到陪读父母无法购买留学生医疗保险且非美国公民不能购买美国重疾保险，葛昉建议：“留学家庭还可以考虑酌情配置一些高性价比的万能险作为教育金储备及‘应急’补充。”

按需配置高性价比险种

事实上，在保险业发达的美国，1500多家保险公司竞争激烈，保险产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比较高。

以美国目前较为流行的指数型万能险为例，其在性价比方面就拥有较多的优势。具体而言，所谓万能险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。

据了解，以国内的万能险相比，美国万能险在设计上更为先进，主要有两大优势。第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是拥有独一无二的指数型万能险，可挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，不会出现本金损失，投资收益的最低限度为零收益。

如泛美保险的指数万能险（TransamericaFFIUL）对应标普指数约定收益区间为0.75%-13.75%，全球指数帐户封顶是15%；美国Voya的指数型万能险标普指数最新约定收益区间为0%-11.5%，全球指数账户上不封顶，但是会有一定参与率做一个打折，保险公司一般也都会声明保留调整区间封顶的权利。而数据显示，美国标普指数过去20年平均年化涨幅在6%左右，按照这两家公司下有保底、上有封顶的管理标普帐户指数平均收益基本有8%上下表现，但是美国保险一般每年还需要扣除一定管理费用，具体每家公司不同。

不过需要指出的是，这类万能险虽然历史结算收益普遍较高，同时支持免税保险贷款和提取现金来使用增长的保单价值，但投保门槛也相对较高。“指数型万能险最先由Voya团队发明并注册专利，现在Transamerica也开发了类似产品。Voya规定300万美元以下可免资产证明，Transamerica产品需要提交保额2倍以上净资产证明。一般美国保险公司对非美国公民投保的要求为单一保单的保额达100万美元以上，更适合中高收入的赴美人群按需进行配置。”葛昉介绍。

科学投保谨防风险

除了科学地配置险种，对于需要购买美国保险的人群来说，科学投保同样十分重要。葛昉建议，消费者赴美购买保险时，一般需注意以下三个问题：

第一，投保需合规。一般而言，如果不是确实有在美国生活需求的人群，不建议前往美国购买保险，因为未来维权成本等会不可预期，而且英文保单本身对很多中国消费者来说会有理解方面的困难。需要特别强调的是，美国保险只能在美国本土完成签署才具有法律效用，在境内或中国香港签署的美国保单都是非法的地下保单，投保人切记进行规避。此外，投保人在美国本土签订保单时必须持有效护照和签证，合法进入美国且1年内在美国累积居住超过15天，同时在美国填写人寿保险申请表并完成保险公司的免费身体检查。

第二，选择专业的保险代理以及知名保险公司的相关产品。美国的保险产品种类繁多，每一单保险的细则都非常复杂，且附有一定的限定条款，专业的保险代理人或保险中介机构可以为投保者提供科学的配置建议。此外，由于美国保单的有效期通常较长，部分万能型人寿保单的有效期往往长达数十年，甚至终身，因此最好选择Transamerica、Voya、MetLife、AIG、USPrudential等大型知名保险公司的产品更为靠谱。

第三，仔细研读保险条款。美国保险的保单均为英文合同，消费者在购买之前需要反复研读保险文件，签订重大、高额保单时可求助专业的保险代理人或保险中介机构帮助审阅。