中国赚钱的方式彻底变了 低利率时代如何理财（6）

三、锁定中长期产品

银行设计发行的理财产品相比存款，收益更高。但银行理财产品一般是5万起投，投资门槛较高。随着央行连续降准降息持续性宽松的货币政策的不断出台，各类“宝宝”理财产品收益率跟着下滑，传统银行理财产品收益率也持续走低。不过相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定，所以相比较而言，还是选择年收益约在4%，时间在6～12个月的理财产品。

四、适当配置保险

近年来，随着投资型保险的面市，保险公司也将触角深入到理财领域。投资型的保险产品兼具保障与投资的双重属性，一般比较适合那些既有保障需要、又有投资需求的投资者。

目前投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资联结险三类，其中分红险投资较保守，收益最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，存取灵活，收益较为可观；投资联结险则无保底收益，存在较大风险。

五、错期配置备用

有一些保守型客户，喜欢定期储蓄或者国债，将全部的资产投入到定期存款甚至3年或5年期国债，急需用钱时只能提前支取，利息全部按活期计算，造成很大的收益损失。建议将短期、中期、长期的资产按照2：5：3的比例合理配置。

提高短期流动性理财产品的配置，将养老金收入、投资收益等分期收入配置到按天可赎的理财产品中，以备不时之需。50%的资产配置到1年期产品中，30%的资产可以配置3～5年的国债等长期产品。