退休老人每年节余20万 该如何进行理财活动？（2）

设置保险进行基础保障

融360理财分析师刘银平表示，王先生还可以考虑保险理财，通常来说保险理财兼具保险与投资的功能，比如万能险，不同保险理财产品的收益有一定差异，正常情况下年化收益率可以达到3%以上，少数能达到5%以上。但是，购买此类产品要注意缴费方式、收益获取方式、保障范围及条件、期限及能否提前赎回等情况。

中国太平人寿保险江苏分公司理财规划经理齐艳蕾分析，基于王先生现在没有贷款压力以及没有任何保险保障的现状，在理财规划中应首先考虑夫妻双方的基础保障。对于风险抵御方面，分为意外风险、住院医疗以及重大疾病三个方面。

从对冲不知何时可能发生的意外风险角度出发，她建议每个家庭成员一定要配置一定额度的意外险保障。意外险一般费用较低额度较高，大约每300元保费保障10万元左右。

其次，随着年龄的增长，住院以及罹患重大疾病的概率也在增加，无论是否拥有其它医疗保障，商业保险在医疗方面的保障都必不可少。因为商业保险在住院医疗报销方面不受使用的药物是否在医保范围内的影响。对其实际发生的住院医疗费用扣除公费医疗，社会医疗等取得的费用剩余部分按100%给付。

王先生70出头的年龄，建议每年支出5500元对应20万元内的住院医疗费用给付和每日500元的床位费津贴。另外，为了转嫁可能会面临的重大疾病，尤其是此年龄段高发的恶性肿瘤，建议选择十年期交的防癌险，70岁档10万保额男士每年保费是5800元，女士为2800元，重疾保障与住院医疗相结合可降低可能影响家庭经济的潜在风险。