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刷卡遭遇“套码”怎么办 学会三招对付“套码”

近日,杭州的王先生收到了当期信用卡电子账单,其中一条在滨江连锁超市的消费记录让他大惑不解。因为他从未去过这家超市,也完全不可能在这家店消费。难道是信用卡被盗刷了吗?王先生感到非常气愤。

刷卡遭遇套码怎么办
刷卡遭遇套码怎么办

主动询问银行客服后,王先生想起了这笔交易原是在一家大型4S汽车旗舰店做保养时的POS机刷卡消费。那么问题来了,既然是在4S店的消费,为何账单显示的却是超市刷卡记录呢?客服人员告诉王先生,最有可能的情况是,他遭到了商户“套码”,而签购单上的商户名是被冒用的。

的确,在刷卡消费后,王先生只核对消费金额,并不会去留意签购单上的商户名称。然而细心的消费者或许早就发现,POS机刷卡的消费账单上显示的商户有时会出现和实际商户不同的情况,甚至连商家地域也与实际刷卡地点相去甚远。

何谓商户“套码”

王先生的遭遇其实相当普遍,商户的“套码”行为严重扰乱了金融市场的秩序。针对此类违规行为,银联已于今年起实施了《银联卡受理市场违规约束实施细则》,加大了惩罚力度。据统计,今年1?7月,银联在全国累计发现并整改“套码”违规商户29万户,对支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

那么,“套码”究竟是指什么呢?所谓“套码”,其实就是“套用商户类别码”,指部分商户为了降低银行卡手续费成本,与收单机构“里应外合”,使用与自身业务不相符的商户类别的行为。

由于与普通消费者不同,商户对于客户刷卡是要按一定费率承担手续费的,这笔手续费由发卡行、收单机构(第三方支付公司)和中国银联以“7∶2∶1”的比例分配,纳入其业务收入中。刷卡手续费的收费标准,按商户所在行业主要分成四类。据2013年发改委《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,餐饮娱乐类费率为1.25%;百货等一般商户为0.78%;超市、加油站等为0.38%;医院、教育等公益类为零费率。套用费率更低的商户类别,可以为商户降低手续费成本。

不过,“套码”行为的获利方可能不止是商户本身。某些第三方支付公司下属的代理商也会找到一些高费率商户(如餐饮类商户),再用较低的刷卡手续费率来诱惑商户主,并达成的一个协议费率。而实际上,代理商“套码”后,商户所需支付的费率更低于其“协议费率”,其中的差价则完全被代理商赚取。

“套码”行为一直以来都是POS机刷卡消费在监管上的一个难题。未来,如果刷卡手续费率的行业分类得以取消,“套码”现象才会被根治。

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