刷卡遭遇“套码”怎么办 学会三招对付“套码”

近日，杭州的王先生收到了当期信用卡电子账单，其中一条在滨江连锁超市的消费记录让他大惑不解。因为他从未去过这家超市，也完全不可能在这家店消费。难道是信用卡被盗刷了吗？王先生感到非常气愤。

主动询问银行客服后，王先生想起了这笔交易原是在一家大型4S汽车旗舰店做保养时的POS机刷卡消费。那么问题来了，既然是在4S店的消费，为何账单显示的却是超市刷卡记录呢？客服人员告诉王先生，最有可能的情况是，他遭到了商户“套码”，而签购单上的商户名是被冒用的。

的确，在刷卡消费后，王先生只核对消费金额，并不会去留意签购单上的商户名称。然而细心的消费者或许早就发现，POS机刷卡的消费账单上显示的商户有时会出现和实际商户不同的情况，甚至连商家地域也与实际刷卡地点相去甚远。

何谓商户“套码”

王先生的遭遇其实相当普遍，商户的“套码”行为严重扰乱了金融市场的秩序。针对此类违规行为，银联已于今年起实施了《银联卡受理市场违规约束实施细则》，加大了惩罚力度。据统计，今年1？7月，银联在全国累计发现并整改“套码”违规商户29万户，对支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

那么，“套码”究竟是指什么呢？所谓“套码”，其实就是“套用商户类别码”，指部分商户为了降低银行卡手续费成本，与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不相符的商户类别的行为。

由于与普通消费者不同，商户对于客户刷卡是要按一定费率承担手续费的，这笔手续费由发卡行、收单机构（第三方支付公司）和中国银联以“7∶2∶1”的比例分配，纳入其业务收入中。刷卡手续费的收费标准，按商户所在行业主要分成四类。据2013年发改委《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，餐饮娱乐类费率为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类为零费率。套用费率更低的商户类别，可以为商户降低手续费成本。

不过，“套码”行为的获利方可能不止是商户本身。某些第三方支付公司下属的代理商也会找到一些高费率商户（如餐饮类商户），再用较低的刷卡手续费率来诱惑商户主，并达成的一个协议费率。而实际上，代理商“套码”后，商户所需支付的费率更低于其“协议费率”，其中的差价则完全被代理商赚取。

“套码”行为一直以来都是POS机刷卡消费在监管上的一个难题。未来，如果刷卡手续费率的行业分类得以取消，“套码”现象才会被根治。