在京白领年入10万 如何理财实现3年内结婚买房（3）

【完善保障】适当增加商业保险，做好风险转移

仅有社会保险和紧急备用金是远远不够的，我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件，如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援，避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上，年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。

袁强未婚单身，家庭负担小；并且还年轻，自身的健康风险也较小，同时收入和个人资产规模都处在成长期。因此好规划理财师建议袁强，可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。

意外险建议选择性价比较高的消费型险种，比如综合意外险，以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险好规划理财师建议选择消费型险种，比如定期重疾险，以较低的保费提供重大疾病的充足保障。这里需要提醒的是，重疾险的保额不要一味的贪多，就目前的重大疾病的治疗费用来看，保额选择20万左右即可。

袁强的年总收入为14万元，合理的保费支出应控制在7000-1.4万元之间，按照上述保险配置，袁强每年需要支付大约3000元左右的保费即可。

【投资方案】坚持稳健投资，基金可成为主要投资工具

处于单身期的袁强，收入较高，工作、收支结余都很稳定，暂时也没有赡养父母的压力，从客观条件上看，具备较高的风险承受能力。而且从提供的信息上看，袁强愿意也希望更好的安排资金，进行有效地投资，因此主观上也可以承受一定风险。

投资的本质是管理风险，而不是一味的追求高收益，只有在收益和风险之间取得平衡，才是资产长期稳健增值之道。根据袁强的理财目标和风险承受能力来看，好规划理财师建议投资可以按照“4+4+2”，即40%投资高风险资产，40%投资中等风险资产，20%投资低风险/无风险资产的配置，构建自己的投资组合。

其中，高风险资产可以选择股票型基金、指数型基金等；中等风险资产可以选债券基金，其中纯债基金的风险更低、P2P网贷等；低风险资产可以选择国债、银行评级为R1和R2级的理财产品、定期存款等。