养老金涨幅创13年最低养老金不够用了？

股城网注：今年的养老金涨幅创13年最低，涨幅从10%降至6.5%。分析认为，这与机关事业单位退休人员首次参与到养老金标准的调整等因素有关。

最近几天，广东、湖北、吉林等省份接连公布了养老金调整方案。

养老金有几十元的增加，到今年我国的养老金已经连续13年上涨了，不过，今年的涨幅却是13年来的最低点。涨幅从之前连续多年的10%回落到了5%。

现在这些退休人员收到的养老金中，有一部分是仍在上班的人负担的。

养老金的涨幅为什么回落到13年的最低点？是养老金不够发了吗？我们个人账户的记账利率升至8%，未来我们退休能多拿钱，还是拿不到钱？

我们这代人老了，该拿什么养老呢？帮主今天来聊聊养老金的问题吧。

今年涨幅创13年新低，养老金不够用了？

早在去年，养老金涨幅从10%降至6.5%便曾引发热议。

彼时，首都经贸大学劳动与社会保障系主任朱俊生认为，这与机关事业单位退休人员首次参与到养老金标准的调整有关，如果继续按10%的较高标准涨养老金，由于基数相对高，可能出现机关事业单位退休人员养老金增长额过快。

此外，也包括部分省份养老保险基金收不抵支、财政支出压力加大等因素影响。

养老保险基金“收不抵支”的情况在2015年便有显现。

当时人社部发布的《中国社会保险发展年度报告2015》就显示，黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支，黑龙江收入比支出少183亿，辽宁、吉林收支也分别相差105亿、41亿。

而另一个“空账”的现象更引发忧虑。社科院的一份报告显示，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。

这两个数字释放出何种信号？

帮主了解到，我国养老保险账户目前采用“统筹账户”、“个人账户”结合的办法，其中单位缴费进入“统筹账户”，个人所缴费用（缴费基数8%）则进入“个人账户”。目前大部分省份将个人账户资金拿去作为养老金支付给退休职工，从而导致“个人账户”上看到的只是记账数字的变化，也就是所谓的“空账”。

通俗点说，也就是用我们的钱给退休的人发养老金，而且养老金结余已经日渐覆盖不了空账。实际上，关于个人账户的“存”or“废”、“做实”or“做空”，近些年争议不断，但“个人缴费只记账不做实”逐渐成为改革方向。

不过，今年初，人社部社会保障研究所所长金维刚谈到“养老金缺口”时说了，“养老保险不存在缺口的问题。”

因为政府的补助是法定的基金筹资来源，财政可以通过每年在做预算的时候，根据基金当期的征缴、支付情况，来安排预算资金确保养老金的发放。虽然有个别地方存在当期征缴和当期支出的收支差，但支付的缺口并不存在，养老保险是以政府信誉担保的。

个人账户利率升至8%，但我却担心养老金发不下来

目前大家比较担忧的是，个人缴纳的钱给现在这批退休人员缴纳了养老金，个人账户是空账，那么未来，等我们这代退休了，是否还能够拿回养老金。

虽然是“空账”，但个人账户的利率在增加。

今年6月份人社部、财政部发布通知，2016年城镇职工基本养老保险（含机关事业单位和企业职工基本养老保险）个人账户记账利率为8.31%。

有分析认为，将城镇职工基本养老保险个人账户记账利率从以往2%-3%的平均水平提升至8.31%，可谓是养老保险制度改革的重要一步。

不过，就像帮主上面讲到的，个人账户采用的是记账方式，只看到数字的朋友还是担心，养老金是能真正多发，还是发不出来呢？

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉帮主，国家的社保都由国家兜底，中央、地方两地财政兜底，现在个人账户做实与否是体制上的选择，不会影响到最终养老金的发放。

“虽然账户是空的，但钱到时候还会给你。国际上，瑞典就是名义账户，里面只记数字没有钱。”董登新说。

董登新认为，目前基本养老保险的个人账户计息利率比通货膨胀率要高，也应该高于定期存款的利率，可能会低于GDP的增长速度。而计息公示还在摸索之中，未来可能会直接公布。

在空账压力面前，突破对养老金的单一依赖已经势在必行。帮主看到的一份数据显示，在中国老人的“养老钱包”中，国家承担的养老金占比51%，其次是储蓄和家庭承担，而商业养老保险仅占2%。

我们这代人该拿什么养老？

我们这代人常常被调侃：赶上了雾霾，赶上了高房价，赶上了计划生育，又赶上了负担上一代的养老金。那我们这代人该如何养老呢？

从国家层面上看，人社部养老保险司副司长贾江曾表示，将继续在基金“增收”上下工夫，比如通过划拨部分国有资本充实社会保障基金、做大全国社会保障战略储备、加大财政投入等措施，多渠道筹集资金。

而基金支出方面，在确保基本养老金按时足额发放的基础上，严格控制提前退休，防止基金跑冒滴漏。

不过，政府的基本养老保险可能只是“地板”，要想老年活得潇洒可能还要提前做更多的准备。

对于未来的养老问题，社科院世界社会保障中心主任郑秉文曾表示，构建多层次养老保障体系是中国社会保障制度的必然选择。

而所谓多层次，是指以国家组织的基本养老保险为主体、雇主组织的企业年金和机关事业单位组织的职业年金为补充、个人投资购买的商业养老保险为基础的三层次养老保障网络。

不过，目前我国商业养老保险的覆盖率很低。

按照通俗的解释，商业养老保险与养老保险最大的区别就是由前者商业保险机构提供，同样以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容。

有业内人士曾告诉帮主，商业养老保险是契约式合同，带有半强制储蓄性质，且可与基本养老保险在资金积累、领取方式等方面形成互补。目前国内的商业养老保险未来的产品和服务将趋于多样化。

保监会原副主席周延礼曾向帮主讲述目前养老保险的现状：基本养老保险一支独大的趋势明显，企业年金参与率偏低，商业养老保险缺口较大。

“我们的商业养老保险，现在的深度、密度、资产总量都不足，不能够解决第一支柱基本养老的保障程度低、效率低的问题。”

不过，最近政策就对商业养老保险开始倾斜。7月4日下午，国务院办公厅发布文件提出，2017年年底前，我国将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

一位保险公司的朋友告诉帮主，个人税收递延型商业养老保险就是，国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳的优惠政策。也就是说，收入中部分保费的应税额可以暂时不交，等到退休拿到保险金之后再补上。（来源理财邦）