工行日赚6.7亿 银行挪用客户存款发放高利贷（2）

银行“内鬼”“瞒天过海”

存在银行的钱怎么会莫名消失呢？银行内部人士介绍，一般情况下，未经客户授权，银行工作人员不能从客户账户中转出资金，因为银行的后台操作都要经过多方的复核，前台操作人员的一点违规，都会被后台稽核人员发现。

而此次4500万元存款被神秘转出，一定需要银行“内鬼”配合。该人士透露，现在银行内部人员挪用客户存款的伎俩很多，甚至有些眼花缭乱。

比如，有银行通过替客户开立网上银行，由银行内部人员私设密码，通过网银来实现资金的划转；也有银行通过主管授权来重置客户的账户密码，通过新设密码来实现对客户账户的控制。

但是王先生告诉中国证券报记者，其账户的密码并未改变，仍旧是他本人当初开户时设立的密码。

他在发现账户资金被挪用后，第一时间改变了账户密码，在更改密码的时候，他发现个人密码仍旧有效。

而对于网银方式，王先生也觉得应该不存在这方面的可能。首先，王先生当初并未开通该账户网上银行，此后王先生通过柜台查询，网上银行也一直没有被激活。

不过，在回忆整个事件时，王先生提到了一个微小的线索。就是在王先生回到宾馆转账之后，银行方面希望客户到银行再去打一张对账单，来查看资金是否已经入账。王先生当时慨然允诺，到银行后，王先生在柜台前输入密码，然后银行方面交出了一张对账单，其中显示资金已经安全到账。

这件看似不起眼的小事，却被业内人士指出了其中的可疑之处。他表示，从一开始王先生就已经落入到银行方面精心布置的“局”中。

一般而言，银行打印对账单有两种方式：一种是提供密码，另外一种是只要客户本人并出示身份证证件，银行就会将对账单打印并交予客户。

银行内部人士表示，银行可能就是利用了这个环节的漏洞，瞒天过海将客户资金转出账户中。银行方面可能已经先期将客户的对账单打印出来，而王先生在柜台前输入密码的操作其实银行内部人员执行的指令是将2500万元资金转出账户。然后将事先打印好的对账单交给王先生，同时2500万元资金就神不知鬼不觉地转出了储户的账户。

业内人士评论道，银行出现惊天“神偷”，往往是内部人员互相串谋，导致银行内部风险控制和监督机制弱化或者失灵。“上千万元资金，又涉及存贷两个终端，仅仅是个别员工的操作是很难完成的。”某国有大行人士表示，这一问题表明该行内部监管出现了明显漏洞。

或挪用发放高利贷

王先生透露，现在该支行行长已经被公安机关控制，目前挪用的资金正在被追缴过程中。

随着案情的陆续展开，王先生发现，在4500万元资金存入银行的同时，银行还有一笔额外的贴息或者回佣提供给了王先生和刘小姐的朋友A先生。

这张银行存款邀请函背后实则有银行方面的贴息承诺。即资金存入银行1个月，除正常的利息之外，银行方面另外给当事人月息1分的贴息或者回佣。

也就是说4500万元的资金入账，个人可以分得的好处是将近45万元。另外，按照年化0.5%的活期存款利息，在1个月期满后，银行将为此支付利息将近47万元。

虽然在东窗事发后，朋友A先生已经将45万元的贴息归还给他和刘小姐，但是和数千万元的本金损失相比，这点钱微不足道。

另一方面，在未经客户授权的情况下，银行挪用客户资金属于严重违规。业内人士分析，这里无非还是一个利字。银行之所以冒天下之大不韪，将资金挪作他处，自然是挪用后可以获得巨大的盈利。该人士称，从目前情况分析，资金可能被银行挪用作为高利贷资金发放了。联想到目前高利贷市场崩盘，企业主跑路，就是因为资金链断裂的原因，可能是资金无法及时回到储户的账户，才最终导致东窗事发。

而熟悉案情的人士认为，其实本案是变相的非法集资，犯罪嫌疑人以吸储的手段“集资”，再将储户资金定向投入某个项目或贷款人，只不过他们是借助银行的渠道，将非法集资变得合理化。

权威人士表示，目前将近3万亿银行资金在民间市场，其中大部分是以信贷的形式，而部分以挪用客户存款的方式。“尤其是商业银行收紧银根，民间借贷资金价格水涨船高。”

现在民间借贷利率已经上升到月息5-8分，和银行给予储户的1分贴息相比，中间的巨额差价是部分银行人员内外勾结，私自挪用客户存款的直接诱因。

此外，银行高息揽储所给予的贴息出自银行的营销费用，而挪用存款的收益进了银行“内鬼”的口袋。这自然会使银行一些内部人员铤而走险。

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