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房贷选20年还是30年 看完分析就有答案了

如今,贷款买房并不稀奇,只要借款人准备好首付,剩下的房款按月尝还即可,但房贷要挑选期限,很多人不知怎么决定,那么房贷选20年还是30年?下面看分析。

一、房贷选20年还是30年?

若选择20年,因为贷款期限短,在相同的贷款金额、贷款费率、还款方式下,选择20年肯定比30年的利息低。

若选择30年,因为贷款期限长,在相同的贷款金额、贷款费率、还款方式下,选择30年房贷月供额少。

因此,房贷期限如何选择,其实主要还是看个人的经济实力。若个人收入高且稳定,那么可以考虑选择20年,可以节省不少利息成本。若个人收入水平一般,那么还是考虑30年比较稳妥一点,每月还款压力小,能在一定程度上避免房贷出现逾期。

其实也不必纠结到底该怎么选,因为房贷是可以支持提前部分还和提前结清的,若还贷期间,手里有充足的资金,完全可以提前还款,从而减少利息的支出成本。

二、哪种还贷方式更好?

房贷中目前最主要的还贷方式有:等额本金和等额本息,就此我们来分别讨论下:

1、等额本金

等额本金是指每月月供中的本金固定不变,随着每月的还款,剩余贷款本金会减少,从而导致没有的利息也会减少,外在的表现趋势为每月月供额会逐渐减少,每月还款额计算公式为:(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率。

2、等额本息

等额本息方式还款,每月的还款额固定不变,其中本金所占比例逐月增加,利息所占比例逐月减少,每月还款额计算公式:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。

3、比较

假设贷款本金为100万,房贷利率为4.9%,接下里我们来计算下在贷款期限为20年、30年,两种不同还款方式的表现:

20年

等额本金:第1个月还款额为8250元,第2个月还款额为8232.99元…,最后一个月的还款额为4183.68元,总利息为492041.67元。

等额本息:每月还款额为6544.44元,总利息为570665.72元。

30年

等额本金:第1个月还款额为6861.11元,第2个月还款额为6849.77元…,最后一个月的还款额为2789.12元,总利息为737041.67元。

等额本息:每月还款额为5307.27元,总利息为910616.19元。

通过以上两组数据对比,我们可以发现,同等条件下,相比于等额本息,等额本金的利息成本更低,但是前期的月供额比较高。因此,对于有一定经济基础,且能承受前期的还款压力的,可以考虑等额本金方式还款。对于收入比较平稳,个人条件不容许前期投入过大的,可以选择等额本息方式还款。

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