人身险退保风险排查开启 重点圈定四类业务和产品

近日，上证报独家获悉，为摸清近期辖内人身险公司退保风险底数，上海、广东等多地银保监局决定，将开展人身险公司退保风险排查工作。

据悉，此次风险排查的重点主要聚焦四个方面：一是关注疫情发生以来大额保单因续期缴费困难而面临的退保风险。二是关注恶意投诉全额退保黑色产业链（下称“黑产代理投诉”）引发的非正常退保风险。三是关注退保压力较大且业务增长乏力的保险公司存在的现金流风险。四是关注业务团队基于基本法套利引发的集中退保风险。

其中，“黑产代理投诉”引发的非正常退保情况，成为去年以来各地保险市场严厉打击整治的重点。“黑产代理投诉”是指，一些个人或社会团体以牟利为目的，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理全额退保事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。

对此，多地银保监局圈定了四类业务和产品，重点进行摸底排查。

首先是保单收益可能低于客户预期的产品。重点关注红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品，结算利率显著低于客户预期的万能险产品，存在较大浮亏的投连险产品等。

其次是预期存续期5年期以下业务。从产品设计、销售策略、保单收益等角度出发，合理预估相关产品在2020年至2022年的退保情况，防范短期内出现集中退保的风险。

再者是存在集中退保风险的期交业务。比如，应采取排查客户信息不真实保单、60岁以上老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法，筛查有退保风险的业务。

最后是既往销售中存在误导的产品。应采取筛查举报投诉清单等方法，重点关注存在“存单变保单”、承诺高收益、混淆缴费期与保险期、代签名等销售误导行为，易引发消费者投诉从而引发非正常退保风险的产品。特别要对上市时间早、销售较为集中、管控措施不严且在2020年集中到期给付的存量保单，加大销售误导风险排查力度，提前制定应对预案。

为遏制风险，根据要求，各人身险公司应高度重视此次排查工作，根据排查重点明确工作职责，压实各级机构责任。排查过程中发现的苗头性、倾向性风险，要及时采取处置措施。

同时，为了掌握风险底数，各人身险公司应结合风险排查实际情况，撰写风险排查报告，并填写退保风险排查表。具体来看，风险排查报告应从“风险排查工作组织情况”“重点风险和重点业务排查结果”“排查中发现的新情况与新问题”“风险应对措施和建议”等四个方面撰写，做到条理清晰、论据充分，全面、客观、准确地反映实际情况。

对于“黑产代理投诉”引发的恶意全额退保现象，银保监会及各地银保监局去年以来多次提醒消费者注意风险。最近，银保监会消费者权益保护局发文再次提醒消费者：要警惕代理退保的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。具体来看，至少隐藏三种风险：失去正常保险保障风险；资金受损或遭受诈骗风险；个人信息泄漏风险。

此外，保险公司也开始抱团取暖、通力协作，对全额退保黑色产业链进行调查，收集证据，联名举报当地不法团伙从事恶意代理退保业务，通过法律手段维护正当权益。