数字化转型的内在需求 工行再牵手支付宝

当蚂蚁的力量聚集得足够大，大象也会审时度势积极拥抱。

近日，“宇宙行”工商银行在支付宝上线了三年期存款产品。这大概是今年以来，公开信息中可见的工行与支付宝第四次合作。

对于双方合作，如今回溯起来，其实挺有意思。余额宝刚崛起时，四大行还与支付宝PK过一段时间。不打不相识，五、六年后，双方倒是变成了亲密伙伴。去年12月，工行还与阿里结成深化战略合作关系。

这背后，一则，自然与支付宝的流量有关，有谁愿意放弃一个有着12亿用户的流量入口呢？二则，与商业银行自身转型数字化有关，特别是今年疫情发生以来，加速银行这种内在需求的进一步转化，金融服务的方式、渠道、场景都在发生变化，加之市场利率化不断挤压银行利润空间，银行迫切需要融入更多地线上场景来拓展业务。

工行四度牵手支付宝

对于在支付宝上线三年期定存产品，工行相关负责人称，目前工行正在加快数字化转型步伐，融入更多场景，为用户提供更贴心的服务。

早在今年1月，工行就先将一年期存款产品“搬上”了支付宝。揽储效果也是显而易见的。数据显示，目前这一定存产品规模比上线首月大增7倍。合作带来的甜头，至少从数字来看，宇宙行应该是乐见其成的。

梳理公开信息，今年到目前为止，工行与支付宝至少牵手四次。今年4月，工商银行与银联、支付宝合作，率先实现工银e生活与支付宝“主扫”支付功能，成为首家与支付宝实现二维码互认互扫的商业银行。此后，工行又与支付宝打通消费积分，即绑定工银信用卡消费可累计积分，每消费1元累计1积分。在今年一季度零售遭受重创的背景下，这不失为信用卡守住阵地的一种方式。

如此种种“秀恩爱”，工行与支付宝正逐步开启蜜月模式——关系愈见密切。

对于今年的合作，最直接的因素是，去年12月工行与阿里、蚂蚁金服双方达成的深度战略合作。

合作点集中在金融和科技领域。在金融业务领域，将围绕客户体验持续优化合作模式，探索电子支付结算、跨境金融合作、场景金融等方面的深化合作；而在科技领域，将加强在数据智能、金融科技等关键技术领域的探索，通过数字化技术加速金融产品的共同创新。

从今年的合作来看，可以理解为上述深化战略合作的成果体现。

数字化转型的需求

最近几年，不光是工行，其他大行与支付宝在互联互扫、ETC、定存产品等方面都多少有过深浅不一的合作。例如，农行也在支付宝上线了定存产品，建行则与支付宝联合推广了ETC签约。

大行与之合作，首先还是看中支付宝的流量与场景。简单做个对比，在商业银行中，工行手机用户无论规模还是活跃度，在行业中都算得上是“领头羊”——截至2019年末，工行融e行个人手机银行客户数达3.61亿户，创近三年增量新高，尽管如此，工行APP也依旧无法与支付宝12亿用户相比，在达成合理的利益分配后，何乐不为呢？

当然，更重要是银行数字化转型的内在需求。特别是今年，业界内外都认为特殊事件加快了银行数字化转型的需求。

所谓银行数字化转型，就是将大数据、人工智能等新兴技术应用至业务环节中，重构业务。

对于银行而言，简单而言，至少有三层价值：一是，简化流程，提升业务效率，改善客户体验，延伸服务半径，典型如手机银行；二是，帮助做好风控，如通过大数据等精准画像，提升风控能力；三是开放协同，通过API打通与其他平台服务，实现金融和生活场景的连接，帮助获客。

疫情进一步改变金融服务的方式、渠道、场景，无接触金融服务大行其道，如今放眼看去，有哪家银行不提数字化呢？