四大因素夹击助贷机构 银行给予担保公司延期代偿

助贷机构和担保机构正受到疫情的冲击。这两类机构，目前已深度介入我国普惠金融行业，在银行信贷业务链条上扮演了重要角色。

“没有什么业务可以做。我们的资产端客户个体经营户居多，复工率低、惧贷情绪浓、过审率也低。上半年我们估计没什么钱赚”，一名浙江助贷机构高管向上证报倒起了苦水。

这个观点与平安金融壹账通联合中小银行互联网金融联盟，近期对38家银行助贷机构的调研结果相匹配。该调研显示：受疫影响，助贷行业普遍预测上半年营收同比下降10%~30%。

同样受冲击的还有部分担保公司，有担保业人士担忧，几个月后或可能出现延期企业客户的集中赔付高峰。针对这种潜在风险，不少银行也出台了给担保公司的延期代偿政策，共克时艰。

四大因素夹击助贷机构

疫情对助贷机构的冲击是多方面的。

首先，当前助贷机构的主要客群复工率和生产经营水品仍未回到往常水平。“我们的资产端客户小微、小小微企业（个体户）是绝对的大头。它们一方面有应急性需求，但一方面当前又有较强的惧贷情绪”，该高管告诉上证报。金融壹账通的调研显示，截至2月末，仅21.05%的助贷机构客群复工率超75%，复工率超50%的企业客户占比不足调研助贷机构的半数。

其次，助贷机构的线下营销活动受阻，甚至不乏一些西部助贷机构营销停摆。金融壹账通调研显示，仅有23.68%的助贷机构通过远程方式营销中小企业信贷业务的覆盖率能达到75%以上，其他均收效甚微。

再次，一些助贷机构与银行聚焦的扶持行业不一致。受访助贷机构反映，疫情期间银行调整了中小企业融资产品设计与风控政策，但目前重点支持抗疫类企业（医疗/卫生）。而不少的银行基于风控要求，事实上对住宿餐饮等行业小微客户仍持防守型打法。

最后，中小银行线上信贷审批系统的缺位，让一些助贷机构的首贷户无法通过审核。“中小行做本地业务，主要看企业主个人。如果见不到企业主，宁愿不做。很多助贷机构推过来的单子，我线上不能完整地审核，就宁可拒掉”，一名东部城商行高管告诉上证报。

调研显示，目前八成以上的银行均开辟了前端进件的专项绿色通道以，及强化电子化进件方案，但在后端审批却仍显乏力。其中，远程认证、线上核签的技术使用刚过半数，且尚有逾三成的人员需上门审批核签放款。

综上，客户复工率及自身贷款意愿、银行投放侧重、营销渠道、审核手段等多重综合因素叠加，受访助贷机构均预测上半年营收同比下降10%~30%。

资产逾期率面面观 担保机构呼吁延期代偿

当前，疫情给银行不同类型的贷款带来了不同程度的冲击。

据了解，房屋质押类贷款受影响较低，汽车金融业务受冲击较大，消费金融贷款风险敞口最高，逾期率大大高于信用卡。

“这次疫情，对担保公司是个很大的考验。目前，客户逾期分为几种情况：一是经营受短期影响导致现金流问题而逾期的；二是部分客户期待政府和银行有利息优惠减免政策，担心无法享受而观望不还款的；三是老赖联盟，一催收就声称要投诉的；四是失去信心退出经营的”，一名曾在银行任职的大中型华南担保公司高管如此告诉上证报。

该高管指出，如果情况持续，几个月过后就到了担保公司集中赔付银行的时候。“如果担保公司集中代偿，很多做了小微业务的担保公司会非常困难，对银行也产生坏账风险。所以我们希望银行不仅仅给小微企业客户延后还款等优惠政策，也可以对担保公司出台类似政策”。

一个好的现象正在发生。上证报从多家银行了解到：《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》出台后，最近已有不少银行给予担保公司延期代偿政策。

“不过，舆论上还是应该鼓励客户尽量不延期，因为延期并不是不付利息。如果将来展期，客户的总利息会增加的；如果不展期，每期负担也会加重”，一名股份行对公客户经理告诉上证报。