以税换贷银税合作模式 “叫好难叫座”背后原因何在？

在破解民营企业和小微企业融资困境问题上，金融机构其实一直在行动，并且创新模式迭出。上证报从业内了解到，一种以“税”换“贷”的银税合作模式，近年来在多个地区推出，其本质在于让诚实守信企业，凭借良好的纳税数据，来换取银行授信资金。

“沉睡”的企业信用资产不仅被唤醒、还可变现，这种创新机制一经推出便被业界广泛看好。然而，尽管各地、各银行都在实践中因地制宜、因企制宜地探索出了一系列金融产品和合作机制，但市场活力尚未得到充分释放。“叫好难叫座”的背后原因何在？

信用可“变现”

一提到小微企业融资难的根源，业界的共识是“信息不对称”。而企业税务信息能够在一定程度上反映企业的还款能力，证明小微企业的信用程度，从而让银行“以税定信”。

正是在这样的共识下，“银税互动”模式应运而生：“税e融”、“云税贷”、“税微贷”、“税易贷”、“税融通”——一时间，各银行相继推出各类银税合作小微贷款产品。这些产品的本质在于，让诚实守信的企业，凭借良好的纳税数据，来换取银行的授信资金。

11月13日，江苏省税务局官网信息显示，截至今年三季度末，江苏税务局已与江苏银行、南京银行等35家商业银行签订了“银税互动”协议，先后推出“税e融”、“鑫税融”、“税金贷”等20多个金融服务产品。

上证报从业内了解到，江苏银行业率先在“银税互动”上做出了样本。自2015年以来，江苏地区参与“银税互动”的银行，已累计向纳税人发放信用贷款近1100亿元，惠及小微企业20余万户次。

浙江、上海，也是响应“银税互动”政策较积极地区。据了解，浙江省税务局已与浙江省农信联社、建行等24家银行业金融机构签订合作协议。截至9月末，上海市税务局的“银税互动”平台已涵盖60家在沪银行。

活力尚未释放

“银税互动”创新模式甫一推出，便备受业内看好。但从业内人士的反馈来看，似乎“叫好难叫座”，目前这一模式未能在全国得以铺开。

“背后的难点在于，各省市税务局的数据格式、统计口径不尽相同，金融机构的采集难度和成本较高。”业内人士举例说，比如，由于缺乏解读税务数据的专业人士，一些银行在采用税务部门的共享纳税数据时仍然有所顾虑。为此，一些第三方信息公司加入了进来，协助银行通过税务局的专线接口调取相应数据，为银行提供小微企业的征信报告。

不过，仍有市场人士反映，仅来自纳税这一项数据，从银行贷到资金较为有限，难以让企业真正“解渴”。据了解，目前“银税互动”类的信贷产品，多是解决小微企业“短小频急”的信贷需求，授信额度也多在几十万到200万之间。

在业内人士看来，真正要唤醒企业“沉睡”的信用资产，仅靠纳税这一项信息，恐独木难支。站在银行的角度来说，评判小微企业的信用风险状况，需要多部门和银行的共同推动，也需要金融科技赋能。

“主要是税务和银行这方面的意识和投入力度要加强。”浙江泰隆银行副行长金学良表示，日渐成熟的金融科技技术，将打破原本传统模式下的高成本投入难题，“人行征信+政府部门数据+第三方数据”的线上与线下联动模式，将成为完善小微企业征信体系的可突破路径。