完善存款偏离度管理 约束商业银行违规吸存等行为

这一次，银行月末“拉存款”会消停吗？8日，银保监会和央行下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称“通知”），从改善绩效考评、强化合规经营、加强存款偏离度管理等五个方面，来完善存款偏离度管理。其中，存款偏离度监管指标值由3%调整至4%。

监管层这一举措，意在约束商业银行违规吸存、虚假增存、月末存款“冲时点”等行为。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚向记者表示，监管指标适度放松，有利于减少银行存款方面考核压力，也可以降低银行违规拉存款的动力，从根源上“治乱象”。

监管指标值由3%调至4%

2014年，原银监会、财政部和央行共同发文，首次设立存款偏离度指标，以约束存款“冲时点”行为。同时，还要求银行不得采取高息揽储、通过第三方中介、以贷转存、理财产品倒存等八类方式吸收存款。

如今时隔4年发文完善存款偏离度管理，银保监会表示，这是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与“治乱象”相辅相成，也是适应银行业务模式和金融市场变化的及时修订，有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。

从“通知”内容来看，除了进一步强化绩效考评、合规经营及银行自律等方面要求外，最大的变化是调整存款偏离度定量考核方法。具体来看，一方面简化该指标值计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准；另一方面将监管指标值由原来的3%调整至4%。在合规经营要求中，相比2014年版本则删除了“禁止高息揽储”，以顺应利率市场化进展。

对于监管指标值的调整，曾刚说，允许偏离度上下范围扩大，是一定程度上放松监管指标。“现在存款紧张，各家都紧缺，监管严格限制虚增存款等违规行为，更是‘治乱象’。”在交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健看来，尽管指标有所放松，但此次修订加强了监督检查，进一步明确细化了违反偏离度的具体惩罚措施，相比之前更为严格。

缓解银行存款压力

监管指标的适度放松，在市场人士看来，与商业银行的存款压力不无关系。受利率市场化、互联网分流存款等影响，商业银行存款压力高居不下，最近两年尤为明显。央行数据显示，2018年4月人民币存款增加5.06万亿元，同比仅多增77亿元。其中住户存款增加4.27万亿元，同比仅多增0.31万亿元。

今年一季度，多家上市银行经营数据显示，吸收存款总额增速都有不同程度放缓，甚至近乎停滞。具体到金融机构来看，南京银行、中信银行、成都银行等存款同比增速不到2%。存款增长乏力主要在于：一是利率市场化，银行对存款争夺非常激烈；二是金融严监管，同业负债来源受限；而资管新规的实施，让吸储利器保本理财产品退出历史舞台，加剧了银行存款压力。

过去曾有机构在研报中披露，“冲时点”存款绝大部分就来自于表外理财。今年以来，为了争夺存款，商业银行也是用尽了手段，还瞄向了多年来一直不温不火的结构性存款，使得该产品放量猛增，4月末中资全国性银行结构性存款规模激增至9万亿元；而大额存单也成为揽储主要手段，半年来多家银行上调大额存单利率，最高上浮55%。

然而这会进一步增加银行负债成本，可能让银行调整资产结构，进而影响银行信贷投放增长，不利于实体经济。对于此次调整存款偏离度监管指标，某大行华东分行人士称，1个点的放松，预计上海地区银行会有几十亿元存款压力释放。鄂永健表示，此次修订有利于促进银行规范吸收存款，稳定存款市场，提高存款的稳定性，有利于银行更为合理地开展存款业务，增强支持实体经济能力。