金融与科技不断融合 银行作业模式开始发生质的变革
1988年底的一天，位于外滩中山东一路24号的工商银行上海分行营业部大厅里挤满了人，一个嘴里吞钱又吐钱的“怪物”，引来众多路人驻足围观。舶来品ATM机的出现，带来了金融服务科技化的初体验，也开启了中国金融科技的萌芽期。
一晃30年过去，在大洋彼岸美国底特律的一家酒店内，入住的中国旅客们习惯性地抛出一句“能用支付宝吗”，却被当地服务员误认为问候语“你好”。这个率先开启全球金融服务互联网化的国家，如今的移动支付交易总额尚不及中国的1/50。
改革开放40年来，随着高科技及大数据等方面的不断跃迁，中国站上了全球金融发展的浪潮之巅。金融与科技的不断融合，于无形中颠覆了人们的生活方式和金融业的生态链，甚至渗透至中国社会的每一根“毛细血管”。
“消失”的现金
上世纪80年代初，“有奖贴花储蓄”曾风靡一时。对于彼时刚参加工作的浦发银行网络金融部总经理薛建华来说，如此创新的银行揽储方式，令他至今记忆犹新。当时只有5元钱也能存到银行，换一枚贴花，贴在存单上，到期还能兑奖。
“有奖储蓄”带来的新鲜感，很快在上世纪90年代被存折、银行卡的“便捷性”所取代。此后仅十几年光景，银行卡又被取代，一串串数字组成一个个虚拟账户，从交通、餐饮、购物到娱乐的所有消费，“扫一扫”、“滴一声”，一秒搞定。
中国跳过了国外漫长的信用卡和借记卡普及阶段，直接晋升到无卡化时代。而推动时代进程的，便是在科技进步、智能手机迭代更新的大背景下，移动支付的迅速普及。当然，消费者教育水平、人与人之间信誉度的提升，也是必不可少的催化剂。
当人们正享受着无现金生活带来的便利时，传统金融机构却承受着因现金消失带来的转型之痛。瑞银在一份报告中说，由于移动支付的崛起，估计仅2016年度，传统的银行和支付处理机构就损失手续费达300亿美元。
一个显著变化是，银行的作业模式开始发生质的变革。过去是靠门口发传单来抢客户，而在互联网时代，“秒杀”、“浪涌”等高业务量并发场景才是银行之间互相抢夺流量的战场。随着移动支付的步步渗透，传统金融机构的危机感与日俱增，全面开启数字化转型迫在眉睫。
“在未来五年战略目标中，我们进一步提出要科技引领，打造一流数字生态银行。”薛建华说，这意味着要关注客户对新体验的需求，积极推动业务经营嵌入实体经济场景，打造线上经营平台，加强线上获客和经营。
“消失”的网点
在银行工作近30年的李海云，这几年最直观的感受是：柜台矮了、玻璃没了。“刚进银行时，我在柜面工作，银行的柜台高度大概到我胸口的位置。我们坐在玻璃隔断背后，为客户办理基础的存取汇兑业务。后来，柜台慢慢变成了开放式，柜面上玻璃也没了，我们直接拿着平板电脑与客户交谈。”
客户和银行间距离的拉近，不仅仅表现为柜台由高变低，隔断从有到无。李海云所在的平安银行，去年新开了零售智能新门店，门口的人脸识别系统能第一时间精准识别客户，客服由被动变主动。
“很难想象现在90%的银行业务都能通过智能机具、iPad来完成，速度都以分计甚至秒计。科技释放了部分人力，可以使我们更专注地为客户提供顾问式的个性化服务。”飞速的变化让李海云感慨万千。原来需要到柜面办理的业务，现在均可通过手机银行、电子银行自助办理。这不禁让一些业内人士忧心忡忡：未来大量“机器”新员工，会不会要和柜员、客服等银行人“抢饭碗”。
一组数据显示，近两年来，银行网点增速大幅放缓。截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数22.87万个，其中新增营业网点800余个，较2016年新增数下降了375%。同时，更多的网点在消失，2017年全国共有1942家营业网点收到终止营业的批复，而2015年时这一数字仅为191家。
银行物理网点的缩减，真的只是因为高科技出现后简单的替代与被替代关系吗？显然不是。离柜业务率上升、物理网点减少等与人工智能的促进作用有一定关系，但更多的是银行主动适应新形势，调整人力资源结构、加快自身改革的结果。
业内的一个共识是，在人工智能等技术冲击下，那些如银行柜台业务等劳动力重复、需要大量计算的岗位容易被取代。但这并不意味着银行所有业务都会被科技手段所取代。未来银行网点也不会完全消失，其更多的职能是从传统的交易处理型向服务型、营销型场所转变。
“未来网点的功能定位，除了出于合规要求必须面签的业务，和需要当面交接的服务之外，更重要的是一个与客户进行情感沟通的场所，可能未来的网点形态就是一个会所、一个交流空间。”薛建华感慨道。
网点转型的背后，折射出的是银行盈利模式的改变。在利率市场化的大环境下，传统的存贷利差给银行带来的利润越来越小，发展中间业务、寻求新的盈利点成为银行业的共识。
在这过程中，银行势必要通过附加在网点中的其他各项业务谋求发展。在目前银行的中间业务中，已由结算业务、代收代付、银行卡业务及委托中介类咨询业务为主，逐渐演变成以客户理财、财务咨询、私人银行业务为主。
“消失”的面对面
一个多月前，建设银行在上海九江路上开出了全国首家无人银行。门口的保安变成了人脸识别闸机，银行柜员的工作由智能机具“接班”，大堂经理是一个叫“旺宝”的机器人。
5月8日，蚂蚁金服宣布国内首个车险图像定损的AI技术——定损宝正式升级。依靠基于视频定损的在线理赔智能解决方案，车主自己就能成为定损员，车辆损伤后随手拍照、拍视频就能即时完成定损，无须保险公司定损员上门。
科技对金融业的颠覆已势不可挡。不仅仅是纸质现钞与营业网点的日渐式微，物联网、传感技术等科技带来的智能化变革，正在颠覆金融业传统的“面对面”服务模式，“零接触”在未来将变成可能。
传统金融机构的思路已经改变。平安银行零售网络金融事业部总裁李明告诉记者，过去遇到问题，传统做法是增加网点、增加人手，现在首先想到的是技术解决。薛建华也坦言，以科技驱动的战略发展，使得银行对于技术型人才的需求激增。“裁掉一个员工，就能省出一个网点的设备。而未来浦发银行50%的员工都要具备理工科教育背景。”
科技对金融的渗透比以往任何时候都要深入。两者的水乳交融，正孕育出中国新一轮经济转型升级的新动能。制度改革与技术进步的红利，正推动中国金融业快速前进。而今，新一轮对外开放的号角吹响，数字经济时代扑面而来，相关红利的释放，才刚刚开始。