推进普惠金融发展规划 打通“最后一公里”（4）

人民银行福州中心支行行长单强向记者介绍，目前福州中心支行已经形成了“一个制度”“一个方案”“一个实施意见”的普惠金融工作机制，同时探索参与顶层标准规划设计，制定印发了《农村普惠金融服务点规范指引》，作为全国金融行业标准加以力推。目前，普惠金融“宁德模式”已经实现市场与行政推动并举、经济和社会效益并重，可持续、可复制、可推广。

风险与收益的再平衡

普惠金融并非做慈善，在让传统的弱势群体享受到金融的雨露甘霖之时，如何实现风险与收益的平衡，实现可持续化发展？以助农金融服务点为例，人民银行宁波市中心支行行长朱文剑介绍，前期发挥“政府引导”的作用，通过政策引导和财政补贴的方式，引导涉农金融机构进入这片当时还看不到直接收益的市场；后期，由于服务点布局合理，功能丰富，过渡到“市场为主”，并逐步实现运营可持续。

比如，开超市的“老板娘站长”李玲维，在运营服务点的过程中，每笔业务能从奉化农商行得到0.6至0.8元的补贴。从银行角度，设立服务点也有助于其自身发展。“农信社依靠根须发展，否则我们跟大行如何比？”奉化农商银行董事长姜永福告诉记者，设立服务点有助于增强该行吸储能力，提高新开户数量。

朱文剑总结，服务点为承办银行至少带来了四项关联收益：分流银行网点柜台压力、促进产品营销、提升品牌知名度、培育客户金融能力与黏性。有一种观点认为，相比于传统金融机构，互联网金融机构更适合做普惠金融，利用大数据可实现风险与收益的平衡。

但是人民银行奉化支行行长富海峰认为，通过信用体系的完善，目前银行在当地推广的“整村授信”“整厂授信”模式，风险并不高。

宁波银行副行长王勇杰告诉记者，互联网金融对于传统银行有冲击，但是冲击并不大。一是因为互联网金融主要针对个人，与传统银行小微企业客户群体是不一样的，“我们立足当地，也更了解当地小微企业。”二是银行小微企业利率明显低于互联网金融3至4个百分点，对于支持实体经济起到更大的作用。

“从户均贷款额度来看，互联网金融与传统银行是互补的，并不存在谁更适合做普惠金融的问题。”泰隆银行宁波分行行长刘传文补充道，互联网金融的贷款额度是1万至2万，传统银行则通过走访达到户均授信数10万。