网贷平台接入银行存管 可杜绝大部分问题

自8月底“史上最严”网贷新规发布以来，“银行存管”成为平台合规的必要条件，给出了12个月过渡期。截至11月30日，共有107家平台完成资金在银行的直接存管，占正常运营平台数量的4.2%，且资金存管银行以中小型银行为主。

可杜绝大部分问题

所谓银行存管是指投资人和借款人之间的资金往来只通过银行进行划拨，而网贷平台作为中介平台，不接触资金，防止网贷平台自融、占用、挪用资金等问题。日前，懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统上线。该平台CEO陶伟杰详解了银行存管背后的产品逻辑。

首先，平台根据用户已发生的行为，为每个用户建立不同的资金流动性模型，并为其配置流动性最适宜的资产，从而保证每个人的收益都能达到其流动性下的最优。在这一层之上，是一套高效、精准的自动化债权交易系统，允许用户间随时随地完成债权交易。

同时，系统不断计算与评估用户的资金流动性、调整每个人的资产配置。整个系统时刻处于动态运算与匹配之中。当这样的平台上线存管系统，对银行的海量数据保存、数据处理速度、数据精度等能力要求很高。陶伟杰称，这套存管系统自去年3月开发，直至2016年11月才完成搭建、调试。

日前，由中国金融认证中心（CFCA）举办的2016“科技+金融，启创银行未来”高峰论坛上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理表示，如果把那些因违法被关闭、经营不善而倒闭的平台统称为问题平台，全国除西藏没有，其他各个省市自治区都出现了问题平台，而且各地区问题平台数量都超过了存续平台数量。

2010年以来，每年新创设平台大部分出现问题，预计这种情况还会持续下去。分析出现问题平台的原因，2/3与诈骗和自融有关，真正经营不善的只占很小一部分，这是值得业界警惕的情况。

选择平台关注三点

刘文金告诉中国证券报记者，资金存管这条“生死线”预计会将至少七成的平台挡在行业门外。资金存管可以有效监控资金流向。需要指出的是，资金存管并不能杜绝网贷行业的所有问题。例如风控、坏账，这些需要平台自己下工夫解决。

刘文金建议，理财客户在选择平台时需要注意两点。首先，远离高收益平台。目前网贷行业年化收益率多在7%至8%之间，一旦高于10%就需要提高警惕，因为往往诈骗平台都是用高收益幌子来引诱投资者。

当然这里的收益不仅仅是标的固有的收益，还包括加息、返现等奖励在内。有句话说得好“你看中的是平台的收益，平台看重的是你的本金”。所以诈骗平台不会在乎推广成本。投资人不要被高收益所诱惑，尽量在合理范围内选择平台。

其次，尽量选有实物抵押标。一旦银行存管实施，在资金上的风险就变得很小，主要风险就转移到了借款人信用和标的上。所以尽量选择有实物抵押的平台。这样在排除平台跑路风险、假标之外，一旦借款人出现逾期，还有一定的还款来源。