信用卡滞纳金调整为违约金 减轻信用卡逾期还款负担

一直备受诟病的信用卡滞纳金即将于2017年1月1日起正式取消，取而代之的则是违约金的“上线”。近日，超过10家银行接连发布公告，纷纷取消超限费，将信用卡滞纳金调整为违约金，收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取。

值得注意的是，此前央行还放开了透支利率，允许商业银行在区间内自行调整透支利率。但记者发现，目前暂无一家银行调整透支利率。对此，某国有行广东省分行信用卡部负责人向记者表示，尽管人行已经下发定价权，但距离商业银行调整透支利率还有一段距离，“银行还需要根据自己的客户定位、发展定位进行一些研究，确定策略以后才会尝试调整”。

今年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，于2017年1月1日起施行。

虽然离正式实施还有一个多月，但是多家银行已经提前发布收费调整的公告。据记者不完全统计，目前，包括五大国有银行、邮储银行，以及招行、浦发等多家股份制银行在内的11家银行在官网发布了信用卡收费的调整公告。

根据上述11家银行的收费调整公告显示，均取消了超限费，并将滞纳金调整为违约金，收取的标准按照最低还款额未还部分的5%收取。而记者发现，此前各家银行的滞纳金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，与调整后的违约金收取标准一致。

虽然在违约金的收取标准上各家银行一致，但各家银行设置了最低、最高收取费用的限额。对此，融360信用卡分析师孟丽伟认为，实际上，这样的调整一来减少了持卡人逾期的费用负担，同时对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。

此外，违约金和滞纳金的计息方式也不同。“违约金等产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以违约金将会避免欠款越滚越大的情况”，某股份制银行广州分行信用卡部负责人向记者表示。

《通知》显示，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。但是据记者发现，此次银行对信用卡收费的调整并没有提到透支利率的调整，仍执行原标准。

对此，中国银行业研究中心主任郭田勇表示，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。

“但从长远来看，基于激烈的行业竞争，银行也需要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策会逐渐落实”，孟丽伟表示。前述国有行广东省分行信用卡部负责人表示，信用卡卡种针对的客户群体不同，银行可能根据卡种确定不同的免息期、透支利率，以形成层次更丰富的信用卡产品线。