安徽金寨打通农村金融服务 创新四模式破农贷难题

无抵押、贷款难、贷款贵是农户普遍面临的贷款难题。安徽省金寨县通过金融综合改革，加强农村金融组织建设，为13万农户和1000个农村经济组织建立了信用数据。

创造性地采取“三权抵押”“双基联动”“三户联保”等多种金融扶贫模式，破解了农民和农村经济组织贷款难题，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

双基联动，金寨县铁冲村村民卢丙连想扩种30亩白茶，2月26日申请贷款，3月1日就无抵押拿到了8万元的贷款。金寨农商行铁冲支行行长张家银说，卢丙连的无抵押贷款得益于金寨县“双基联动”的金融模式，即行政村基层党组织与该行基层支行员工双向兼职，共同完成对农户的信用评级、贷款发放及贷款管理等过程的联动。

三户联保，说起“三户联保”的贷款方式，金寨县油坊店乡白茶种植机械化加工专业合作社的刘庆龙打开了话匣子：政府在徽商银行存款一千万元作为风险补偿资金，让银行敢贷款给我们，三个合作社组成互相担保的联合体，每户拿出贷款的5％作为保证金，存在徽商银行，如果不发生风险，这5％就作为存款，利息照给；如果发生风险，银行承担60％，合作社承担25％，政府承担15％。刘庆龙流转种植了500亩白茶，他和另外两个种植大户互相担保，每户贷了200万元。“这下总算有了流动资金，收购茶叶不用给农户‘打白条’了！”他说。

三权抵押，金寨县梅山镇徐冲村的林涛是良田合作社的负责人，2015年，他流转了820亩土地种植猕猴桃，以“土地承包经营权证”作为抵押，向银行贷款200万元。据介绍，金寨县从去年开始探索“三权抵押”贷款，实行农村土地承包经营权、林权、财产权抵押贷款，扩大农村有效抵押物范围。并组建了县农村产权综合交易中心，为农村土地承包经营权、林权流转做保障。林涛说，“实行土地经营权抵押，解决了我们贷款无实物抵押的难题。”

扶贫贷款，金寨县为帮扶贫困户尽快脱贫，出台了一项特殊的金融扶贫政策，企业自愿结对帮扶一个贫困户，确保该户三年每年增收2000元，县政府就为企业担保贷款5万元。

据金寨县金融办主任黄刚介绍，近三年来，金寨县银行业金融机构新增贷款65亿多元，80%都用于农村，有效缓解了农户和农村经营主体贷款难问题。

黄刚认为，要采取政策措施，鼓励地方法人机构开设村镇银行，解决农村金融产品不足问题。国家在支持农村龙头企业发展时，可以变财政直补为金融贴息贷款的方式，例如1万元补贴如果变成1万的贴息，就可撬动约15万的资金发展农业产业，变输血为造血。

另外，当前很多农村合作社没有完整的账目，需要通过信用制度建设，引导农村合作社走向规范，并通过账目和项目管控等方式，对合作社进行优胜劣汰，形成合作社内良好的信用体系。同时，要加快信用评价结果的运用，让更多农户和合作社从信用体系建设中受益，获得信用贷款。