央行掀网络支付监管风暴 揭秘阿里腾讯争锋内幕

这是一场两家互联网金融巨头弯道飙车的游戏，中央银行及时出动，拉响红灯警报。

3月14日早，人民银行支付结算司一份《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见》的特急函件在社交网络疯传，文件要求支付宝立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡等业务模式；支付宝并不孤单，因为它的竞争对手——腾讯财付通也遭此待遇。

抛开线下二维码支付不表，就在三天前，支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂，“连累”合作方中信银行一天之内两发新闻稿，为谁是“首发”煞费苦心。然而，随着央行监管重手一出，中信银行（601998SH；0998HK）股价从大涨到大跌，喜悲不过三日。

市场关心的是，中信银行一手携腾讯，一手携阿里，风光背后有着怎样的沟通故事？相关合作方有没有尽到向监管机构报备、沟通之责？央行重拳出手背后的政策逻辑又是什么？真的是因为动了“亲儿子”中国银联的奶酪么？

“中信信用卡与腾讯、阿里的合作事先向银监报备过，正常的报备流程都走了，但没有向人民银行报备。”3月14日，中信银行内部权威人士向21世纪经济报道记者透露，目前，中信银行正在向人民银行和银监会汇报相关情况，“正在积极沟通中，合作各方都希望最后业务能够做成。”

14日，中信银行公司公告也透露，与腾讯合作的微信信用卡（简称“微信信用卡”）产品正处于最后测试阶段；而与阿里巴巴合作的网络数字信用卡则将于近日发布。

不过，央行此番暂停却并未给出明确时间表。央行喊停的逻辑是：按照监管原则，商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日报备业务。

显然，阿里巴巴和腾讯都未遵守这一规定。14日，央行支付结算司副司长周金黄的表态透露了央行态度，“与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新技术、新流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。”

阿里腾讯争锋内幕

中信银行，这家老牌股份行，现如今成了互联网金融概念股的新宠。

总部位于深圳的中信银行信用卡中心，是中信内部为数不多的事业部，其总裁陈劲思路颇为开阔，对互联网金融尤其倾心。2012年，朱小黄上任中信银行行长后曾展开行内大规模调研，当时，信用卡中心内部主打的“二维码”支付就引起了朱的高度重视。

“信用卡中心是当时为数不多被朱小黄主动点赞的部门，朱曾在内部会议上点名称赞信用卡部门干得有思路。”14日，中信银行内部人士告诉记者，此后，朱小黄推出了“网上再造一个中信银行”的战略新思维，其中一款拳头产品就是朱亲自命名的“异度支付”二维码支付品牌。

中信与阿里和腾讯等互联网巨头的大规模合作也是近一两年的事。早在2013年初，中信银行便与腾讯集团签署了内容广泛的战略协议，除了传统的资金结算服务，双方还约定在电子产品、网络授信与融资、联名卡、资金融通、备付金业务、理财业务、资源共享、联合研发及营销、腾讯QQ形象电子设备等九个方面开展合作。

此番，中信银行正是借用发行联名卡的形式向银监会提出报备的。中信信用卡中心内部人士透露，“中信信用卡跟银监报备时只是常规的框架性方案，也没想那么细，当时是按发联名卡的方案报备的。”