大学生理财已经起航 需秉持理智原则
说到理财人群，大多数人第一时间会想到白领或是精打细算的家庭主妇，大学生这个群体鲜有被提及的时候。
但事实上，大学生早已不是生活在封闭的象牙塔中。面对“互联网+”时代的来临和各种理财方式的冲击，大学，已经开始成为财富、梦想和人生的起点。
大学生理财已经起航
大学生真的都在理财吗？我们用三组较为权威的数据来说明。
第一组数据来自蚂蚁聚宝。
隶属于蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝通过对全国2325所高校的分析，发布了《2015年大学生理财报告》。蚂蚁聚宝的调查显示，在全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一学年尝试了互联网理财。在开学前三周时间里，共有109万大学生首次使用余额宝，而且越是临近开学，开通人数越多，在开学前一周的新增余额宝用户中，大学生占比达到34%，创全年最高值，大学生也成为余额宝新增用户的最大族群。同时，很多学生的理财收入已经相当可观了。据统计，有超过1万的学生，过去一年的理财收入在4000元以上。换言之，在9月的开学季，这些“90后”甚至“95后”学生仅靠自己的理财收入，就已经能够基本支付新学期的学费了。
第二组数据来自由中国人民大学信用管理研究中心和北京致诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》(简称《报告》)。
该《报告》显示，71.59%的大学生每个月通过自己努力获得的收入在300元以下，有15%的大学生每个月通过自己理财能获得300元到800元的收入，7.07%的大学生通过自己努力，每月平均能获得800元到1500元的收入，还有3.62%的大学生通过自己努力，每月平均能获得1500元到3000元的收入，另有2.72%的大学生通过自己努力，可以获得3000元以上的月均收入。
第三组数据来自宜信征信与中国人民大学的调查。
该调查数据显示，在近3万受访的大学生中，仅有14.07%的大学生表示没有使用过任何理财产品，有超过85%的大学生进行过各种各样理财的尝试。其中，有72.64%的大学生表示自己使用过余额宝等各种“宝宝类”理财产品，21.20%的大学生表示自己投资过银行理财产品，有18.15%的大学生表示还投资过股票、基金、保险等产品，另有4.22%的大学生表示投资过P2P产品。
有趣的是，该调查显示，64%的大学生愿意拿出一部分生活费用来进行投资理财，超过半数的大学生表示，如果平台运行机制完备且真实性有保障，他们愿意通过P2P平台将多余的资金借给同学。这三组数据说明，理财在大学生群体中早已不是什么新鲜的事了。
值得一提的是，大学生要理财、要购物、要分享，首选的载体一定是手机。要在大学生这个群体中普及理财，手机APP无疑是绕不过去的桥头堡。
从“工银e校园”说起就让我们从一个在9月16日刚刚发布的手机APP——“工银e校园”说起吧。
“工银e校园”，顾名思义，这款手机APP由工商银行推出，服务于大专及以上(含大专、本科、硕士研究生、博士研究生)的在校学生。按照工行的期望，力图将该APP打造成一款“校园金融神器和生活掌中宝”。
“金融神器、生活掌中宝”，从这两个描绘中，便可大致得窥该款手机APP的功能。
这款APP 有以下几个特点：
“独立平台”——定制APP，主打业内首个面对
大学生的金融消费服务概念，开放注册体系，专注互联网传播；“独创模式”——专属信用额度，审批触发全部在线，无缝衔接线上消费，更早开始积累个人信用；“培植财商”——高效现金管理，定制保险产品，优化投资体验，培养大学生的财商观念；“便利生活”——合作知名商户提供特惠购物，新增健康管理，让大学生省心、省时、省钱；“精英培养”——学习金融知识，参与社会实践，践行公民责任，培养未来的社会精英。
再来看APP能提供给大学生的一些实实在在的实惠。
最引人瞩目的无疑是低息贷款。这款APP针对大学生在平台上的购物消费、校园一卡通充值、手机充值和飞机票、火车票购买，提供6000元额度的大学生综合贷款服务。大学生综合贷款具有贷款线上签约、线上自动审批、无需面谈面签、贷款实时到账等特点，贷款利率享受人民银行同期同档次期限基准利率，此外，“工银e校园”平台特约商户可对大学生综合贷款进行贴息优惠。
还有免费汇款。大学生通过“工银e校园”平台的亲情汇功能，可以享受每年12笔的结算优惠套餐，包括与亲情账户间的异地汇款，以及在异地工行存取款两类业务的手续费优惠，满足学生亲人支付生活费、学杂费等各类费用的需求，以及学生在异地上学、旅游期间使用借记卡存取款享受手续费优惠的需求。还有免费通话。通过注册“工银e校园”，可以获得分享通信170号码，大学生用户可享受话费套餐优惠，并实现网内号码互打全免费。免费范围不受时间、地域、学校的影响。对于许多喜欢煲电话粥的大学生而言，这无疑是个福音。
“工银e校园”还有个有趣的功能，就是“AA收款”。用这个功能，可以在AA制消费收款、党班团费收款的时候省很多事。只要收款人和付款人均为“工银e校园”注册用户，即可使用AA收款功能，比如要发起一笔AA收款，需设置收款主题(如“小伙伴聚餐”)、参与人数(最多50人)、收款金额(最高5000元)、留言(如“小伙伴们速速还钱”)，大家就可以都在手机上操作，不用忙着凑钱找零了。
大学生用户在APP上可以积累“经验值”，然后用它来免费兑换上网流量等礼物。比较独出心裁的，是用积分可以获得在工商银行参观实习、参加金融讲堂等宝贵机会，这种无形的礼物无疑比有形的更难得。
大学生投资应秉持的原则
9月刚刚过去，又是一个新的开学季。对于不少离家较远的大学生们，通常家长会给足一个学期的生活费，这对于还未踏足社会自己赚钱的大学生来说，是一笔不小的资金。尤其是刚刚高中毕业进入大学的学生，更是会感觉手里有一笔“巨资”。这样一笔钱，该怎样合理地分配和保管呢？
我们在了解理财的方式、渠道之前，还是要先谈谈原则。
首先，是稳健。大学生基本还谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金来源是父母供给，主要的资金需求是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的第一条理财原则应该是稳健。要稳健投资，便是要理性，不盲目跟风，多注意风险。
其次，是诚信。简单说，就是量入为出，关注对账单，珍惜自己的信用。无论信用卡还是消费贷款，对大学生来说最重要的意义并非提前消费和享受，而是树立起信用、诚信的意识。无论对于理财还是整个人生而言，信用都无比重要。对于每个月的对账单，大学生应习惯集中管理，以便于分析，有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为是否合理，另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。
再次，是学习。学习金融知识，也学习理财的方式和工具使用。一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，以期早日获利。这个出发点没有错，但“磨刀不误砍柴工”，先认识和了解金融知识、理财方式，是获得更高收益的保障。除了阅读书籍，大学生也可以参加一些金融理财的知识讲座，多接触实践中的投资信息。
最后，是理智。理财需要长期坚持、长期学习、一直调整，需要有一股韧劲，但这股韧劲一旦过头，就容易钻进牛角尖。毕竟，大学生的首要任务是学习，是完成自己的学业和课程，为将来就业、创业打好基础，切不可对理财沉迷过度，将其置于正常的学习之上。
在这些原则的基础上，大学生当然也要参考具有普适性的投资三原则：收益性、安全性和流动性，这与前文所述的“大学生原则”并不矛盾。
大学生如何选择理财方式？
上文提及的《全国大学生信用认知调研报告》显示，目前，一半以上的家庭每月为大学生提供的生活费为800元到1500元，占比近54%；其次是1500元到3000元，占比为19.47%；300元到800元的占比为16.01%。此外，有7.18%的大学生月均生活费用在300元以下，另有3.59%的大学生月均生活费用在3000元以上。对于这笔生活费，有49.16%的大学生表示会有所结余。
无论是一边理财、一边支出，还是用结余之后的钱来理财，都面临方式和工具的选择。
● 零存整取
零存整取显得有些过时，但它确实是最省心的理财选择。当然，它的收益也不算太高，流动性也较差。
所谓零存整取，就是按月定额存入，到期一次支取本息的存款服务。存期分为一年、三年、五年，存款金额由客户自定，每月存入一次。客户中途如漏存一次可在次月补齐。该储种最重要的技巧就是“坚持”，漏存次数超过一次就视为违约，违约后存入的部分，就只能按活期存款计息。
目前，零存整取一年、三年和五年的利率分别是2.85%、2.9%和3%，一些银行针对此项业务还推出了优惠活动，将利率上浮了10%，虽然收益不算高，但具有强制储蓄的作用。这对于懒得理财，又需要控制自己消费的大学生而言，是一个可考虑的选择。
● 货币基金
与股票型基金相比，货币市场基金具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点，更适合大学生作为理财的选择。
货币市场基金与股票型基金的最大不同，是基金单位的资产净值是固定不变的，通常是每个基金单位1元。投资该基金后，投资者可利用收益再投资，投资收益就不断累积，增加投资者所拥有的基金份额。比如某投资者以100元投资于某货币市场基金，可拥有100个基金单位，l年后，若投资报酬是8%，那么该投资者就多8个基金单位，总共108个基金单位，价值108元。
在“工银e校园”APP中，为大学生提供了期次理财、货币市场基金等投资理财服务。其中，货币市场基金主推工银瑞信添益快线货币产品。这款基金产品具有几个特点：申购赎回不收费，收益不用被“剥削”；购买门槛低，1元就能起购；流动性强，随时赎回随时用，是真正的“T+0”；成立以来年化收益率为3.80%，收益比活期储蓄还是要高出不少。
● 互联网理财产品
从去年下半年开始，各类“宝宝”类互联网金融理财产品层出不穷，并以门槛低、收益高、支取灵活等优势深受年轻人的青睐，虽然目前收益有所下降，仍不失为大学生的选择之一。
目前市场上购买量较大的互联网理财产品有余额宝、天天富、活期宝等。这些产品投资方向多为货币基金，7日年化收益率多在5%、6%左右。
专家提醒，虽然互联网理财产品收益相对不错，但大学生挑选时也要多注意。这些产品的差别主要表现在投资最高额度、赎回方式、到账变现情况以及收益状况等方面，建议大学生不要过于看重历史收益情况，而要看长期收益的稳定性，收益稳定、规模较大的货币基金更适合长期投资。
同时，考虑到互联网理财产品是一种短期、闲散资金的理财工具，大学生也要看重其变现情况和实时到账速度。许多互联网理财产品每天的转出金额都是有限制的，也并非存入当天就能产生收益，大学生也要多加留意。
● 债券
如果具备一定的投资经验，大学生还可以考虑购买一些债券。债券在大学生理财中比较陌生，其原因是不好买，或者对购买途径不熟悉。
国债比较常见，一般每个月10日银行有售，可优先考虑电子式国债，凭证式国债的缺点是投资期结束才付息。除了国债，可以考虑开立证券投资账户，在二级市场买评级比较高些的企业债。如果能承受一定的风险，可以考虑工行转债、中行转债等风险较低的可转债，预期回报高于普通债券。
● 保险
在许多年轻人心目中，认为保险离自己还很远，事实上，保险应该从年轻的时候就开始纳入自己的理财规划，不但对自己有所保障，而且越年轻保费越低。意外险、旅行险都是大学生可以选择的险种。这种保险的保费一般比较低廉，只需要十几元或上百元就可完成投保，保险保额可以达到10万元、20万元、50万元甚至上百万元。
大学生还可配置一些医疗保险。大学生基本医疗保险属于城镇居民医疗保险范畴，按照每人每年40元的标准，当年如有结余，可结转下年继续使用。但是这个额度太少，保障度不大，且鉴于父母不在身边，所以可考虑购买一些商业医疗保险，把个人损失降到最低。
重大疾病保险可视情况购买，这种保险的保费相对较高，但是提早购买的话，保费会更加划算，还可以涵盖医疗、住院等费用，对大学生而言还是有一定的性价比的。
在“工银e校园”APP里，可为学生提供旅行险、意外险等标准化产品，在线购买、即时生效。