商业预付卡市场监管混乱 易士被摘牌预付卡

央行终于开始下重手整顿支付行业乱象。央行日前发布一则关于支付行业的公告称，因浙江易士企业管理服务有限公司（以下简称“易士公司”）存在大量挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等重大违规行为，被依法注销《支付业务许可证》。这也是国内首例《支付业务许可证》被注销事件。

据悉，易士公司成立于2007年10月，于2011年12月获得《支付业务许可证》，获准在浙江省开展多用途预付卡发行和受理业务。然而自去年开始，不少消费者反映，易士公司发行的“易士卡”的合作商户出现减少的问题，“易士卡”系统经常维护、充值到不了账等问题更是频发。此外，还出现不少投资者想退回卡内的余额也退不了、易士公司本身员工工资不能正常下发的问题。

经央行执法检查确认，易士公司存在以下严重违规问题，包括通过直接挪用、向客户赊销预付卡、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，持卡人权益严重受损。易士公司支付牌照被注销后，持卡人损失该如何弥补？央行相关负责人表示，先通过司法途径确认债权金额，再由相关机构按市场化原则与商户协商办理债权收购。

记者了解到，第三方支付机构挪用备付金来理财或者做其他经营项目已成为业界的“明规则”。去年上海畅购企业服务有限公司同样因为挪用客户备付金等严重经营违规行为最后公司出现资金周转问题。

对于客户的备付金，按照央行的规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或央行认可的其他形式进行存放。

一家第三方支付机构人士向记者透露，而目前的现状是，一般支付机构会将预付卡公司的备付金做留存日常周转使用的资金，多余的部分做银行协议存款，或者购买银行的高流动性理财产品。购买银行理财产品也是打监管擦边球，如果是直接挪用为其他经营则违规了。

除此之外，易士公司还伪造、变造支付业务、财务报表和资料，欺骗、掩饰资金流向。另外，还超范围违规发行网络支付产品。

因为上述违规问题，8月24日，央行依法注销了浙江易士企业管理服务有限公司《支付业务许可证》。这也是全国首例《支付业务许可证》被注销事件。

实际上，商业预付卡市场乱象存在已久。除易士公司曝出的多个严重违规外，其他商业预付卡发卡方也存在着诸多问题。曾有消费者反映，在春节前使用EBC卡时，出现时间段、额度受限等情况，侵犯了消费者权益。

据了解，上述问题频出源于商业预付卡的监管混乱。涉事公司发行的预付卡为多用途预付卡，监管机构是央行，对应的管理办法是央行发布的《支付机构预付卡业务管理办法》。味多美董事长品牌助理田华表示，味多美预付卡只能在本企业体系内使用。诸如此类的预付卡为单用途预付卡，受商务部监管。商业预付卡的管理还涉及到工商、税务、财政、央行、商务流通领域等多部门。商务部研究院消费经济研究部副主任赵萍表示，多部门虽有明确的职责，但在当商业预付卡的发卡机构涉及违法交易时，主要监管部门不一定具有执法的权力。