贷款买车保险怎么买？ 避免霸王条款（2）

随着汽车消费分期业务的普及，个人贷款买车早已不是什么新鲜事儿，而由于贷款车辆保险业务涉及到金融机构、4S店、保险公司和购车者等多方利益，所以在车辆投保上会有一些特殊要求。

一般来说，在4S店办理分期购车业务，主要有三种渠道：银行信用卡分期、汽车生产厂商下属的金融公司（如大众金融、宝马金融等）贷款以及担保公司贷款。在贷款购车首次购买保险时，以上三种渠道无一例外地要求车主购买商业险，并对险种做出了明确规定，车损险、第三者责任险、盗抢险和自燃险，尤其是盗抢险必须在购买之列。

如果车主所购买的险种不全，就很有可能被金融机构拒绝放款，车主自然也就不可能把车从4S店提走。这其中，争议最大的险种通常就是盗抢险和自燃险，因为很多市民会觉得这两个险种对于新车来讲有点多余，单位和家里都有专门的停车位，被盗和自燃的可能性非常小，没有必要非得买这两个险种增加支出。

对于这个问题，从保险公司了解到，指定贷款车辆购买商业险种是银行一种规避风险的做法。如果贷款汽车被盗或者发生自燃，银行会先假设车主不再愿意主动还款，此时银行就可以向保险公司索赔，这客观上也降低了车主的风险。除此以外，还有小部分4S店会有“续保保证金”这项收费，只针对按揭车，收费标准根据车价从2000元到7000元不等。按揭期满时，这笔钱将退还车主或提前冲抵下一年保险费用。

通常4S店会在客户购车前说明这项费用，并附加在购车协议中，经过车主确认，达成一致。所以，理论上讲，缴纳续保保证金的车主是认可这项费用的。“当然了，这也是4S店维持续保率的手段之一，每一单续保4S店都能从保险公司获取返利。”一位保险公司车险业务部负责人坦言，续保率对于车辆售后进站率是有一定影响的，这些都直接关系到4S店的产值。

续保时不买指定险种可以吗？

汽车贷款年限一般从1年到5年不等。那么，在这期间车主可以不购买商业险吗？如果不购买商业险，购车时抵押在金融机构的“机动车登记证书”能拿到手吗？

如果贷款购车时没有缴纳或只缴纳了很少量的续保保证金，有的车主的确会在还款期内只为车辆购买交强险，以节省保费支出。在常见的银行信用卡分期、金融公司贷款和担保公司贷款这三种贷款渠道中，只有银行信用卡分期方式不需要抵押车辆，当然它的门槛也最高。金融公司和担保公司都需要将车辆抵押给银行，从而获得贷款，这也是为什么通过这两种方式贷款的车主购车时只能拿到“机动车登记证书”复印件的原因。

除了第一年要求必须购买指定的商业险外，目前常见的金融机构在此之后一般都没有对车辆商业险做出强行要求。但是，万一车辆被盗或者发生自燃等大损失事故，那么车主只能自行买单了，从这点上讲车主的风险还是挺大的。上述保险公司车险业务部负责人称，多购买一两项保险虽然会增加保费支出，但是车在路上跑，难免会碰到意外，不论是否按揭，根据自己的需要为自己的车辆购买相应的商业险都是很有必要的。

据介绍，如果车辆长期停放在室外过夜且无人看管，那么投保盗抢险是非常有必要的，一旦出现全车被盗或是被抢以及在盗抢过程中受到的损害以及修理的费用等都属于保险理赔的范畴。但在盗抢险的赔付额度方面，车主选择的保险公司不同获得的赔付额度也不尽相同。