P2P平台的安全保障都有用么？ 这三类没用（2）

二、风险备付金托管

P2P平台提取风险准备金一般有两种方式，一是与之合作的担保公司按照投资金额的一定比例提取，这个比例一般在10%左右，二是平台自己提取，一般为投资金额的1%-3%。如果项目出现了违约，将首先用风险准备金账户中的资金进行垫付。目前大部分P2P平台不愿意公布自己的违约率或坏账率，个别平台公布的坏账率在3%以内，甚至有的平台声称自己是0坏账率。大家想一想可能吗？相对于银行而言，P2P平台上的债权质量要差很多，在征信体系完善的美国，最大的P2P平台LendingClub的坏账率都曾高达10%以上，国内的P2P平台的真实违约率及坏账率恐怕要更高。

如果是担保公司来提取风险准备金，P2P平台债权项目不算太差的话，尚且能弥补不良资产造成的漏洞，如果是平台来提取风险准备金，是远远不够的。

此外，只有少数平台会公布风险准备金计提规则，很多平台对于风险准备金的计提方式、比例、金额、余额都没有提及，投资者也无法进行查证。再次，即使有相应的风险准备金措施，一旦平台出现了较大项目的逾期或坏账，投资人能得到多少垫付、多久才能拿到欠款都是很难说的。

所以说，风险准备金本身就存在很大的漏洞，即使把风险准备金交给银行托管，平台碰不到这笔资金，那么意义又有多大呢？

三、资金安全险

一些P2P平台宣称自己有“资金安全险”，表面上看是给投资人的资金保驾护航，实际上大部分对对此产生误解了。所谓的资金安全险指的是资金交易险，是用户在平台进行充值、提现、投资、赎回交易中出现资金被盗转、盗用等情况，保险公司承担赔偿责任，也就是对你的账户给予保障；项目履约险是指项目出现违约情况将由保险公司全额赔付本息，大家千万要把这两种概念区分开来。

3月中旬，保监会要求暂停P2P资金安全险并撤销在平台上的宣传，就是为了防止平台对投资人进行误导，以此作为噱头去吸引投资者的注意。

P2P平台究竟安不安全，要考察的因素非常多，包括资产端优劣与否、风控体系是否强大、平台是否有银行资金托管、信息披露是否完善、平台能否得到有效监管等等，切不可单方面听取平台的一言之词就做出判断。