岁末年初小企业如何融资：多银行创新小微贷款产品（2）

信用有据：银税企合作互动

对银行来说，考察企业的运营情况是贷款审批的关键一环，而如何呈献给银行这些信息，对企业来说可得费一番功夫。上海税务机关与金融机构签订银税合作协议有望让企业与银行之间建立互信。

据了解，日前上海市国税局、地税局与建行上海市分行、交行上海市分行、招行上海分行等银行签订《“征信互认银税互动”合作协议》，这将有助于建立征信互认机制，促进纳税信用和信贷信用“双信”联动，实现信用信息的共享共建，助力小微企业健康发展。

所谓“银税互动”模式，就是在纳税人授权允许的情况下，银行引入并依靠“中立”且“权威”的第三方“税务部门”提供的可靠信息，这样就能更了解企业真实的发展状况，有效识别风险，同时也帮助纳税信用良好的企业更快更容易地获得急需的银行贷款用于加快发展。

建行上海市分行在2015年10月，根据市税务局、上海银监局下发的A级纳税企业名单，主动对接优质纳税企业，并成功运用“税易贷”产品并实现快速放款，已为3户企业提供780万元信用贷款，与近20户优质纳税企业达成贷款意向。

据了解，“税易贷”是对按时足额纳税的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。采取差别化的贷款额度设计，根据不同的区域、税种、客户纳税信用等级、在建行开立基本结算户及纳税账户情况，设置不同的额度上限。此外，实行批量化的营销方式。通过与税务部门合作，批量获取小微企业纳税信息，或针对在建行开立纳税账户的小微企业，进行批量筛选、精准营销。同时，运用小微企业评分卡信贷业务流程，提高作业效率。

贷款不难：多银行创新小微贷款产品

近年来，不少银行针对特殊群体开发创新贷款产品，比如金山惠民村镇银行开发了“农民专业合作社生产经营贷款”，采取“农业资产及生物资产公证抵押方式”及“农业产业化龙头企业+农民专业合作社+农户”解决融资难问题，已对59家农民专业合作社进行了授信，总额2.71亿元；上海农商银行金山支行向施泉葡萄合作社发放上海市首笔100万元农村土地经营权抵押贷款，解决合作社资金难题。

日前，浦发银行上海分行成功发放全行首笔“科技金融共赢利率”小微贷款，在扶持科创企业的路上又迈进一步。

与传统贷款模式不同，“科技金融共赢利率”模式主要通过“前低后高”或“前高后低”的定价机制，创造出更适合科技创新企业的贷款利率定价，帮助科技创新企业在业务发展初期有效降低融资成本。

以“前低后高”模式为例，业务初期，根据事先约定的比例，浦发银行仅收取“固定利率”对应的利息（通常低于该行指导定价），按月（季）结息；“共赢利率”则根据企业不同时期，设置不同触发条件（如当科技企业创新产品正式发布并取得较好销售、合同订单交货收款、一定期限内营业额和利润额增幅达到或超过一定水平等），贷款期间内企业如触发条件，则于贷款到期日与贷款本金一并收取“共赢利率”对应的利息，以分享科技创新企业高速成长背后的经营成果；如未触发条件，则不收取，以体现浦发银行对于科创企业的金融扶持。

平安银行的“贷贷平安商务卡”则是市场上首创的“借贷合一、随借随还、按日计息”的小微企业信用贷款产品。该卡结合了小额信用循环贷款与借记卡功能及权益，即1+1+N模式。其中，1+1指该卡同时享有支付储蓄以及小额信用循环贷款功能，N指的是现金管理、代发工资、理财、保险等综合产品服务。

据平安银行介绍，该卡的申请流程比较简单，门槛也相对较低，只要客户信用良好（流水和结算记录正常），经营满2年，无需提供任何担保，客户本人只需在网上填写简单的信息，到平安银行网点提交相关申请材料，资料齐全一天就可以放款。该笔无抵押的信用贷款可以循环使用，客户通过网银、电话银行等渠道即可快捷地进行提款和还款。

而民生银行则结合移动互联网技术，开发出名为“小微宝”的IPAD，客户在这一机具上可现场申办商户卡，作为贷款申请、发放以及还款的账户。在拍照上传商户营业执照、店铺租赁合同、贷款申请表等信息后，只需一个电子签名，就能在线提交贷款申请，等待后台审批。一些客户在短短几分钟时间内就能获批贷款，效率较过去大大提高。

此外，上海农商银行的“鑫系列”产品，如主打产品“鑫易贷”，突破了传统抵押担保限制，采取多种担保方式，在风险可控的前提下重点突出“简、快、灵”的特点。还有针对不同行业的特色产品，如面向经济型连锁酒店的“鑫盟贷”，面向医药流通企业的“鑫药贷”，面向商贸零售企业的“POS贷”，面向小微企业主的具有循环融资功能的“鑫成卡”；“科贷通”系列产品，积极探索股权质押融资、知识产权质押融资等创新产品。小微企业不妨根据自身的特点和融资需求，结合自身发展战略和市场定位来申请贷款，让今冬新年，不再为钱犯愁。