降息周期里 低风险理财型保险产品的发展契机（4）

4招助你选分红险

根据东方财富choice数据统计，目前市面上分红险一共有2016种(另有275种已经停售)，五花八门，条款众多。购买保险之前，除了听代理人的“一面之词”，自己做功课研究必不可少。记者在此对分红险进行介绍，以供投资者参考。

按照缴费方式划分，分红险有月交、季交、半年交、年交和趸交等方式，不过并非所有品种都能自由选择缴费方式，例如有些可以选择年交或趸交，有些只允许趸交。

销售渠道方面，个人营销、银保产品、中介代理和网上直销等都有。不同的产品销售渠道不同，或宽或窄。并且部分产品是全国有售，部分是地区销售。

从保障期限来看，几乎涵盖各个区间。比如5年、10年、15年和20年，或者是到60周岁、70周岁、80周岁甚至100周岁，以及终身等，可以根据自己的需要进行选择。不过从投保年龄上看，多数分红险只允许60岁以前的人投保，极个别到70岁、80岁还可以投保。

分红险虽然有理财属性，但仍是保险的一种，带有保障功能；虽然这一功能与纯消费型保险相比较弱。

分红险数量众多，投资者在购买之前需厘清以下几个问题：第一，分红险适合哪些人？分红险适合富裕人群和中等收入人群。其财产保全要求高于财富增值，分红险强调本金安全不缩水，并享受分红，买这种保险还有避税的功效。其次对于有一定闲钱的人来说，买分红险可以强制储蓄，为养老做打算。

第二，拿什么钱买分红险？要购买分红险，首先要充分考量自己的资产规划。购买分红险务必以长期资金为主，如与存银行定期相同性质的资金。比例切记不能过高，分红险流动性差，急需用钱时会拖后腿。

第三，选哪家公司的分红险？要优先选择大品牌、值得信赖的保险公司产品。分红涉及的年限都不短，很有可能在保险合同期间，一些中小保险公司面临重组、换股东甚至倒闭。为了避免节外生枝，不要听代理人“洗脑式”推销小公司的产品。

第四，选收益率高还是低的产品？不要迷信收益率过高的产品，回报要适中。高收益对应高风险，再加上目前费率改革之后，分红险或许有可能出现预期收益率非常高的产品，这种产品最好不碰。既然用意是买保险，为何还要冒险呢？除了收益率之外，费率也需要重点咨询，不然最后的实际回报可能低于心理预期。