银行理财产品收益持续下跌 如何保卫资金收益（2）

但从今年开始，余额宝收益一路走低，并在10月5日创出2.948%的历史低点。截至昨日，余额宝7日年化收益率报2.958%。

事实上，不只余额宝，“宝宝”产品的另一生力军理财通收益率也持续下滑。在理财通对接的四款货币基金中，仅汇添富基金全额宝、广发基金天天红两款可以保持3%以上的7日年化收益率，华夏基金财富宝、易方达基金易理财7日年化收益率均在2.95%到2.98%左右。

无论是银行存款，还是受存款利率影响较大的“宝宝”类理财，都正在告别“高收益”时代。金融产品垂直搜索平台融360数据显示，今年银行理财产品的收益率大幅下降，前4个月还可以维持在5%以上，但是自5月份开始连续下跌，7月份平均收益率仅为4.68%。融360分析师认为，未来理财收益继续下降是大概率事件，年底之前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。

分层理财“保卫”收益

存款时要“货比三家”别偷懒，是融360理财分析师给出的一个建议。此前，央行将存款利率浮动区间上限由此前基准利率的1.3倍调整为1.5倍。较大的上浮空间，使得不同银行之间出现较大的利差空间。“经过我们的比对，10万元存一年定期，某些城商行的利息收入能比国有银行高出500元。”融360相关负责人说。

理财分析师建议：如果嫌银行存款利率太低，又不想承受太大风险，国债和大额存单是不错的选择。

风险承受能力较高，或者将部分资金拿出来进行中、高风险投资的人群，则可以考虑P2P、债券基金、股票基金等理财途径。对于资金流动性需求较高、愿意承担少量风险的年轻人，理财师建议，“宝宝”类产品和一些互联网平台推出的灵活提取式理财产品更为合适。

除了拼命存钱，或许很少有人意识到，花钱也能成为理财的一种方式。好规划理财师提示，“负利率时代”，人们应学会善用银行贷款。尤其是能用公积金贷款的投资者，应改变旧有的偏爱付全款、喜欢提前还款的观念，尽量多地在买房时利用当下低利率贷款。