民间信用报告对你有什么影响（3）

京东金融征信——自系统下帮助信用小白

尽管京东金融并未出现在首批征信机构名单中，但最近几年，在大数据征信上的投入显而易见。

在最近的中国征信领军者论坛上，京东消费金融事业部总经理许凌分享了京东金融为征信业务布局的大数据生态体系，包括司南——风险控制模型体系、火药——量化运营模型体系、活字——用户洞察模型体系、造纸——大数据征信体系。

具体来看，风险控制模型体系囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型，每个模型都将持续进行优化和迭代，帮助识别和管理金融业务的风险；量化运营模型体系从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等，构成了运营推广、收益定价等核心竞争力；用户洞察模型体系可以实现识别、发掘、认识用户，从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建，支撑起对用户的画像和社交关系构建，帮助提升精准识别、社群管理等用户运营效率。

作为最底层的大数据征信模型体系，则打造出信用评分产品“白热度”。目前已经对一亿用户评分。许凌介绍，未来白热度将从身份特征刻画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户，增强风险管理模式的有效性和可控性。

从目前京东大数据征信模型的实际作用看，“白条”是最具代表性的产物，它给了很多“信用小白”一个建立个人信用记录的机会。从风控结果看，不良率能保持在1%以下水平。而随着京东大数据征信系统的完善，有信心在客群放大时依然保持较低的不良率。