信用卡分期还款免息？实际年利率高得惊（2）

可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？

告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

信用卡分期还款免息？实际年利率高得惊（2）人

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。