工薪族理财要做好现金规划 工薪族理财建议（2）

张云飞表示，理财就是针对用户过往所积累的财富，以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出，通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。

他表示，“理财的目标是为了满足人一生的生活需求，工薪族理财前要量化自己的目标，才能定制理财方案解决人生的财务问题”。另一方面，工薪族理财要先做好现金规划，他表示要预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍，还需要流动性比较强的资产。

这部分资金要满足两个条件，即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议，一般情况下包括三种，分别为现金、存款和货币基金。对于工薪族理财的家庭理财方面而言，也要留出教育储备资金，并不是每个家庭都需要。

张云飞表示，可以计算教育负担（即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%）来考虑是否需要储备教育基金，如果教育负担比高于30%，则应尽早准备。很多工薪族理财时对理财都有误区，认为理财的目的就是实现利益最大化，资产增值越多越好。

其实不然，张云飞表示，理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为，普通人有3种消费模式，即收入大于支出、收入等于支出、收入小于支出。“保持收入大于支出的消费模式，每月产生结余是我们财富积累的基础”，他表示，“通常情况下，通过月结余比率评估，而月结余比率=月结余÷月税后收入，一般合理数值是0.3左右”。