3万亿保险市场开年新命题 监管层传递防控风险信号（2）

回顾刚刚过去的一年，数字给出最具说服力的答案。在服务和改善民生上，截至2016年底，共有17家保险公司在全国31个省市承办大病保险业务，覆盖9.7亿人；2016年，农业保险实现保费收入417.7亿元，参保农户约1.9亿户次，前三季度提供风险保障1.42万亿元；地震巨灾保险运营平台正式上线，出单数量合计18万笔，提供风险保障177.6亿元；企业年金受托管理资产4855亿元，覆盖5万家企业的1042万职工；2016年前三季度，医疗责任保险为医疗机构提供风险保障700.3亿元，同比增长79.5%，而校方责任险同期为学校提供风险保障13.6万亿元，同比增长11.6%。

在支持实体经济发展上，2016年前三季度贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资545.3亿元；2016年为8.22万家出口企业提供了4167亿美元的风险保障；截至2016年底，保险机构累计发起设立各类债权、股权和项目资产支持计划659项，合计备案注册规模1.7万亿元；中保投资已经累计募集资金总规模超1500亿元。

不仅如此，保险在完善社会治理的作用不可小觑。保监会财产险监管部副主任何浩对21世纪经济报道记者举例说道：“在商业车险费率框架体系中扩纳了类似NCD系数（无赔款优待系数）的指标。NCD系数与出险次数、保费挂钩，如果一年内出险次数多，NCD系数便会上涨，保费随之上涨，反之亦然。这使得小额赔付案件减少，而更为重要的则是通过经济杠杆促进了驾车人员安全意识的提升，降低了社会整体的风险成本。”

在此基础上，项俊波在2017年监管会上将保险业服务大局的定位进一步概括为“强化保险的保障属性，努力成为现代社会风险管理的重要手段；强化保险的长期属性，努力成为促进经济社会稳定发展的长效机制；强化保险的社会属性，努力成为国家治理现代化的有效抓手；强化保险的产业属性，努力成为现代服务业和新经济的支柱产业。”

需要注意的是，近年来，一些社会资本纷纷表达了申请保险牌照的愿望，其初衷是为了发挥保险服务大局的作用，还是试图将保险公司变为融资平台，需监管格外谨慎。

对此，保监会发改部主任何肖锋告诉21世纪经济报道记者：“监管对保险牌照的审批流程和标准一以贯之，不存在松紧、快慢之分。整体而言，保险牌照的审批把握企业自身条件要过硬、服务国家战略、关注空白区域和支持专业创新等原则，未来还将出台严格股东准入标准、强化股东穿透监管和强化股权结构监管等规定。”

做到“管得住、放得开”

十二五期间，全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长到2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%；保险业总资产从2011年的6万亿元增长到2016年的15.1万亿元，年均增长20%；我国保险市场规模先后超过德国、法国、英国，2016年有望超过日本跃居世界第2位；保险业为全社会提供风险保障从2011年的478万亿元增长到2016年前三季度的2276万亿元；赔付从2011年的3929亿元增长到2016年的1.05万亿元。

在这一系列数据背后，是保险监管对牢牢守住不发生区域性系统性风险底线的坚守，以及保险业在振兴实体经济、完善保障体系、创新社会治理等领域的努力。

当然，想要充分发挥保险的服务能力和水平，必须持之以恒地进行改革发展。坦率地说，保险业处于增速提质的黄金发展期，以往的成绩是因改革发展而取得，现阶段的问题则多是改革发展中的问题。这些问题，只能用改革和发展解决，不能因噎废食。

在刚刚过去的一年，保险监管在改革发展上动作频频。具体而言，“偿二代”正式实施；商业车险费率改革在全国范围内铺开；财产险备案产品自主注册改革全面落地实施；完善保险专业中介业务许可工作，实施注册资本托管等新做法，强化股东出资真实性监管；放宽保险资金可投资基础设施的行业范围，增加PPP投资模式，开展沪港通试点业务；深化在医疗、养老、健康、科技等产业链的布局发展。

此外，还包括诸如开展相互保险试点，批设首批三家相互制保险机构；筹建保险业并购基金；成立上海保险交易所，完善保险要素市场体系；推动设立宁波国家保险创新综合试验区等。

对于改革发展的成效，国际货币基金组织和世界银行正在开展的第二轮金融部门评估，而评估团给出的答案是“中国保险业的快速发展给有效监管带来了挑战，但是保险监管自2011年评估以来，始终在进行具有深远意义的改革和现代化建设。中国保险监管体系对保险核心原则的遵守情况总体上达到良好水平”。

的确，中国保险业和保险监管的改革已经引起世界的关注和重视。以“偿二代”为例，我国保险监管与美、欧、亚等国家和地区的保险监管机构和国际组织开展偿付能力监管合作，举办亚洲偿付能力监管与合作研修班，增强了中国在国际保险监管规则制定中的话语权。

不过，需要注意的是，创新发展与现有规则之间往往存在一定矛盾。“放开前端”是减少干预，给予保险公司自主权，鼓励管理好风控的发展；“管住后端”则是促进保险业安全稳健运行。创新意味着突破现有格局，但是规则往往滞后，这对监管带来了一定挑战。

因此，需要科学把握“放开前端”和“管住后端”的关系，努力做到前端放得开、后端管得住，二者不可偏废。换言之，保险业的改革发展，风险防控是前提、基础和保证，必须时刻绷紧这根弦。

此外，还需尊重中国国情与借鉴国际经验的关系。借鉴国际经验，必须从我国国情实际出发，做到有所扬弃、辩证取舍，重点关注与民生相关的保险，围绕民生想问题、做产品、拓市场，普及科学的保险文化和理念，自觉摒弃违背保险基本原则的产品设计思路，为社会提供货真价实的保险保障服务。