后监管时代P2P生存之路 大数据风控能力是核心（2）

对于如何防止过度借贷，贵阳市金融办风险防范处负责人匡绍君表示，限额要求需要不同的机构间建立统一的信息共享系统，短期内还比较难防范这一问题。

李爱君建议，在信息共享系统完全建立前，平台应设计一个流程，借款人应承诺自己提供的信息真实、准确，未在超过五个平台借款，在勤勉尽责的前提下保护平台权益。

东方汇副总经理朱江介绍，中国互联网金融协会已经联合17家平台发布信用信息共享系统，未来协会会员等或都将加入。接入共享系统后平台发标需要备案，超额标不会被通过，而借款人的姓名和身份证识别是唯一的，可以防止借款人过度借贷。

研讨会现场，亦有多家平台负责人提到，当前《办法》存在多个不明确的地方，各地金融办对政策的解读也不尽相同，这在一定程度上造成部分地区监管过严，部分地方存在政策洼地，导致不同地区的机构竞争基础不公平。建议学界、第三方机构和平台共同推动《法规》进一步落实。

大数据风控是生存核心能力

尽管限额令将在很大程度上抑制平台的规模冲动，但小额、分散的业务市场仍然广阔，存在众多机会。

谢群介绍，个体经营和一些小微企业在中小型企业15万亿的借贷需求中占据相当比例。我国消费信贷本身也有很大体量，当前我国个体消费占GDP35%，发达国家这一比例达60%，市场仍有很大提升空间。此外年轻人提前消费的倾向已经显现。而在小额短期借款中，用户对18%或是30%的利率差别并不太敏感。

“一开始就做小而分散的业务非常困难。”谢群表示，在挖掘小额业务的市场机会中，积木盒子分线上、线下两条路径。

在线下，积木主动在二、三、四线城市寻找借款人，了解他们的风险状况，在一年多的时间在做布局，而不是追求业务的高速增长；在线上，则利用大数据技术带来的便利，“比如电商平台推荐的很多客户，已经积累了很多行为信息，有利于我们判断风险。”为此，积木专门从银行挖来一支做小微信贷的队伍，自己设计产品，并接入许多数据库判断个体消费者的信用风险。

张俊也表示，对于平台未来的发展，在合规的前提下，基于大数据研发、人工智能等新技术研发高效的风控手段，变得十分重要。只有这样，才能将效率进行数量级的提升，在市场竞争中存活，否则平台价值也会非常有限。