多地首付贷下架 业内称银行放贷风险把控谨慎（2）

浙江首付垫资现象少见

“首付贷由来已久，在楼市低迷时，首付贷等金融服务是开发商促销的手段。一些开发商为了尽快回笼资金，有时会推出零首付活动，实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷，期限从1年到3年不等，开发商还会补贴购房者首付贷的部分利息。”

杭州双赢机构总经理章惠芳对记者表示，据观察，目前杭州市场首套房的首付贷现象伴随着楼市的好转基本已经没有，但可能有一些房产中介公司会通过与银行合作的形式，通过抵押短期贷款的形式进行首付垫资，不过章惠芳认为，在银行严格风险把控的前提下，此类首付贷现象应当处于可控范畴。

在另一个楼市热门城市浙江温州，当地金融办相关负责人向记者表示，目前温州还不存在首付垫资。

至于原因，上述负责人认为，其一，温州目前的房价与京沪相比，上涨预期不在。即使房价上涨，也无法驱使他们去零首付；其二，目前温州投资者趋于理性；其三就是银行，经过此前金融风波，温州市各级银行放贷风险把控谨慎。

线上首付垫资风险大

记者注意到，除了线下中介公司的首付贷以外，更大量的房贷垫资现象存在于互联网金融领域。网贷之家数据库统计显示，2015年正常运营的有房贷产品的P2P网贷平台至少有664家，分布在29个省市区，主要集中分布在广东、北京、上海、浙江和山东，这五省市合计平台数样本占比为62.8%。

据悉，互联网金融领域房贷业务起始于2014年，央行房贷新政二套房三成首付发布刚过，银行房贷新政细则还没完全出台，互联网金融平台就开始抢抓这个机遇，纷纷推出房产首付贷款产品。

相关评论指出，由于这些平台的贷款资金多来自于P2P产品，一旦出现贷款人断供情况，投资者可能遭遇坏账风险。不仅如此，“首付分期”的方法降低了购房人的违约成本，会让银行原来设计的风控防火墙失效，而互联网金融平台并没有银行的风控能力，将导致首付资金难以追回，会进一步放大房地产市场风险。

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉则表示，P2P平台高杠杆房产首付模式下，容易吸引大量非刚需用户买房，一旦发生还款风险，将导致次贷危机产生。在此模式下，也难以避免以互联网金融方式炒房的现象。2001年中国人民银行关于规范住房金融业务的通知规定，严禁发放零首付的个人贷款，后来此项规定虽被废止，但是此类金融活动仍面临法律风险。