房贷借款人杠杆被放大 银行应加强贷款人资质审查（2）

专家：民间借款银行难辨别

虽然首付贷的规模相比整个房贷市场来说规模并不大，但是其存在的风险也不容忽视。礼德财富执行副总裁李渊认为，首付贷降低了首付标准，这会让银行失去对借款人的风险辨识能力，降低了借款人的违约成本。当房价降下来的时候，买家有可能违约，从而引发金融风险。

事实上，已经有观点将首付贷等场外加杠杆的模式与去年股市行情火爆时的P2P股票配资做对比，认为其尽管从绝对规模来说无法与场内资金(房贷)相比，但其杠杆本身就有叠加效应，同时又游离在监管政策和正规金融机构的风控体系之外，容易成为金融风险的导火索和放大器。

人行深圳中心支行的表态称，商业银行应加强贷款人资质审查，对于利用首付贷的贷款申请，应拒绝受理。此外，对P2P及小额贷款公司主管部门应作出明确规定，禁止相关机构发放用途为购房首付款的贷款。

记者注意到，这也是首次有监管部门对市场上的首付贷等表态，有观点认为，或许将会有相关措施出台。

不过，前述互联网金融人士对记者，个人在民间的借款，银行其实是不容易看出来的，而且房贷基本上是集中审批，并不容易看出来。

深圳地区一位国有大行信贷经理对记者表示，个人在民间的借款情况，如果没有在征信体系里面的借款，银行也会比较难判断。银行重点还是会考察个人的征信记录、收入、流水等数据，而这之外的则可能需要信贷经理的经验来判断。中介和信贷经理出于自身业绩的考虑，可能并不会有很大动力去细查这方面的问题。